无抵押贷款的运营模式

    众所周知，银行贷款需要担保。城市人如果想贷款，房产等都可以做抵押物。然而农民的住房和责任田无法进行抵押，所以农民想要找银行贷款购买农机一直以来都是一件困难的事情。过去的贷款方式，大都是需要经销商担保，相当于将经销商捆绑。

    一旦出现用户不还款等违约情况，压力在无形中就转移到了经销商的身上，使很多经销商苦不堪言。这也造成了很长一段时间内，出现了银行不愿贷、农民不想贷、经销商没积极性的尴尬局面，农分期的出现解决了农民的燃眉之急。

    周建团队通过引入德国先进的微贷技术，从源头上控制了贷款收款的风险。微贷技术的核心，是评估客户偿还贷款的能力。利用四十多个指标考核贷款人，主要分为两个方向，一是从软信息去验证他的意愿问题，二是通过财务数据去验证还款能力。

    软信息包括个人、家庭、社会属性这三个最主要的指标，同时也会有很多小指标，比如家庭成员配偶的工作、孩子在做什么，比较通用的调查方法是侧面调查。财务信息又分为两个方向，一是对贷款人过往的经营积累做交叉验证，比如过往积累了多少钱等。

    二是对他的经营规模做一些预测和预算，比如贷款人种了500亩土地，可以估算贷款人一年的可支配收入是多少。“农分期”通过与农机经销商达成合作协议，当农户购买农机资金不足，无法融资时，农机经销商向农户推荐农分期及服务内容。

    随后，农分期对申请农户进行还款意愿和还款能力综合评估，审核通过后与其签订服务合同，并向农机经销商支付农机货款，让农户直接将农机开回家。最后，农户将按照协议和还款计划向农分期还款。

    目前，农分期的贷款周期最多为2天，基本是上午采集用户资料，下午做审核，第二天就能够审批成功。时间周期短，农民也不用担心耽误农忙。同时，工作人员会根据用户的自身情况，制定出合理的贷款额度。

    农分期把农机经销商也纳入了自己的服务体系，通过与用户直接签约，解决了经销商的不少难题，经销商们自然而然也愿意推广和介绍农分期的产品和服务，实现了优质资源共享，提供公信力背书，传播范围广的宣传平台，最终实现农机销售量的提升。

    通过绑定经销商的利益，推动金融产品快速地抢占市场。农业一直以来对气候的依赖程度很大，是一个多风险、高风险的行业，生产和交易的不确定性高。再加上农户普遍都有一个鲜明的特点，就是信用意识不够强。

    但从“农分期”的运营情况来看。截至目前，贷款人的违约率只有大约0.5%，这都要归功于从德国引进的先进微贷技术。在催收环节，农分期目前没有采取过激的行为，一般是和客户进行沟通和协商，达到解决问题的目的。