微信版花呗将上线 金融已成为腾讯第二大业务

　　在移动支付领域，支付宝和微信占有绝大多数的份额。

　　在信用支付领域，支付宝和京东金融走在了前列，是因为支付宝和京东有支付场景，推出的时间早也在情理之中，不过，近几年，微信支付一直在开疆扩土，建立广大的支付生态，包括微信支付在线下已经扩展了许多线下商户。

　　此次腾讯加入到这个领域里是否能够形成三足鼎立的状况呢?

　　当然首先要考虑的是瞄准这一领域的，并不仅仅只是腾讯一家，还包括很多巨头比如美团也在尝试进入这个领域。

　　蚂蚁金服目前仍然是整个行业的领导者，而旗下的主导产品蚂蚁花呗作为信用支付的创始者以及信用支付的老大，也都有着非常好的群众基础和使用场景，包括完整的一个生态体系。

　　而其他产品目前也只能照猫画虎学习相关的规则，由此能够让用户迅速的脱离陌生感，不过想要进入这个领域，其实首先还是要让用户有使用场景，阿里巴巴包括京东能够在这个领域里做出创新级别的表现，完全是仰仗于自己的电商体系巨额的流水，能够支撑起这样的需求。

　　对于微信支付来说，显然是有比较大的优势，原因就在于目前可能除了阿里体系的阵营之外，几乎都是支持微信的线上支付，同时包括大的线下支付市场，这个支付市场已经扩张到了中国广袤农村的边边角角，所以理论上确实有无限的想象可能。

　　不过微信支付的用户群体庞大，却并没有相关的数据来支撑用户的信用报告。相比于阿里的电商体系来说，微信的用户可能存在一些不确定性，腾讯所能做的是和第三方的银行平台合作，获得一部分的信用报告。

　　微信金融科技在腾讯里的地位已经越来越重要，但是，变现方面跟支付宝还有很大差距，随着微信支付的商业地位提升，加上微信支付的支付场景已经成熟，所以，分付的出现也是顺应天时地利，相信一经推出，会瓜分相当部分的市场份额。也许中国信用支付的长期格局会被彻底改写。

　　京东白条、支付宝花呗有多挣钱?

　　花呗可以理解为一款“类虚拟信用卡产品”，在功能设计上“对标”的是银行信用卡。

　　信用支付产品在一定程度上可以有效提升用户的支付欲望，同时能增加商家的销售量。

　　花呗的收入结构也和银行信用卡类似。比如花呗的收入主要来自三方面：

　　1、利息：包括延期还款服务费、账单分期服务费、交易分期服务费，都可以算是利息收入;

　　2、交易手续费：即对商户收取的每笔交易手续费;

　　3、惩罚性收入：即逾期费用。而银行信用卡收入来源也主要是三处：息费收入(含分期或逾期)、刷卡回佣(也即交易手续费)、年费收入。信用卡的交易额规模，体现着持卡用户的消费刷卡量(规模)和活跃度(频次)，与之挂钩的刷卡回佣，长期以来也是信用卡收入的主要来源。不过近年来，信用卡的账单分期收入占比正快速提升，今年初，银联统计，银行信用卡分期收入占比提升高达36.7%，为信用卡业务第一大收入来源。

　　花呗最新业务数据显示，截至2018年末，花呗的经营主体蚂蚁小微小贷公司总资产为217.36亿元，表内贷款余额为112.8亿元、同比2017年末减少25亿元，资产负债率为46.85%。2018年全年，花呗的营业收入23.09亿元、净利润3.67亿元，相比上年大幅缩减。2017年，花呗净利润高达34亿元，营收能力远超持牌消费金融机构。

　　去年下半年开始，支付宝推出一系列整合营销中，大力推广花呗分期、拓展花呗线下支付场景，除了天猫、淘宝、饿了么等线上消费，还积极拓展家居、家电、家具、教育、生活服务等消费场景鼓励用户线下使用花呗。支付宝数天前的报告显示，过去一年，“90后”用花呗购买教育类产品和服务的金额上涨了87%;同时使用花呗和余额宝的群体中，“90后”占6成，三四五线城市用户占6成、多于一二线城市。

　　京东白条方面，公开信息显示，京东金融集团于2013年10月开始独立运营，目前有供应链金融、消费金融、支付、财富管理、众筹、保险、证券、金融科技等十一大业务板块。

　　京东金融的主要收入来源是三大业务网板块——消费金融、供应链金融和支付业务。

　　其中供应链金融是京东金融的起家业务，也是一直以来都保持盈利的一个业务板块。官方数据显示，供应链金融早在2015年便已实现盈利，京东供应链金融业务服务京东体系外客户营收2017年增长超过300%。

　　此外，消费金融是京东金融的主要收入来源，其消费金融产品京东白条，更是京东金融的明星产品，凭借京东商城这一天然的巨大流量入口，自上线以来亦获得迅速发展。公开资料显示，截至2018年末，白条营收账款余额344.49亿元。

　　白条“掌舵人”许凌曾观察使用过京东服务的用户消费前后5个月的表现，用户在使用白条后和使用前对比，月均消费订单比例提升了52%，月均消费金额增长97%。

　　从公开数据来看，消费金融和供应链金融这两部分贷款业务构成了京东金融总收入的66%，可以说是京东金融的支柱性收入。

　　微信支付的珍珠港偷袭：