互金定期理财产品深受广大投资者喜爱

　　综投网(www.zt5.com)05月16日讯

　　在网贷界，总会不时地冒出几款爆款定期理财产品引爆网贷圈甚至整个互联网金融行业，此类产品如同质优低价的淘宝热卖产品一样深受广大投资者喜爱。几类人气较高的互金理财产品基本上可以分为累计加息类、网贷基金类、复合型类、定活两便类以及返利类这5种类型。

　　持续加息类

　　简单来讲就是产品具有自动加息的特质。在基础利息、基础锁定期限的基础上，用户投资期限越长，利率就将在基础利息的基础上不断叠加，直到到达既定的最高利率收益。

　　一般来讲累计加息类产品主要以月度加息为主。产品(暂且称为A产品)的基本信息大致如下：A产品，基础年化8%，锁定期限1个月，锁定期到可定时赎回，月度加息0.2%，最高加息2.2%(第一月年化8%，第二月年化8.2%，第三个月年化8.4%，第四个月年化8.6%……第12个月为10.2%)。累计加息类产品基本上大都是在此基础上进行一定程度的整合创新或者规则利率调整，但基础模型基本都一致。

　　网贷基金类

　　网贷基金类产品即为债权组合打包重组的网贷理财产品。属于网贷行业的二级市场产品，一般来讲此类产品组合债权包括融资租赁、抵押类资产、消费信贷、供应链金融等数百数千个，涉及平台一般也多达几个或者几十个。

　　一般来讲，只要在产品信息中看到“债权组合”字样，则基本可以归为网贷基金类理财产品，上文谈到的累计加息类产品以及下文将要介绍的产品大类大部分属于网贷基金类理财产品。

　　一般来讲，网贷基金类理财产品债权资产配置图类似如下图表，债权可能涉及多个网贷理财平台，也有可能涉及多个金融机构。

　　复合型类

　　复合型类网贷理财产品主要是指网贷理财产品与金融衍生品的重组，比如股票、期货、黄金等。一般复合型类产品有一个基础收益，在此收益基础上，平台会按比例从产品购买人处提取出一定资金用于股票、黄金等风险市场投资，通过对冲等金融手段赚取一定收益，当然平台如果操作不当也有可能亏本，但一般来讲，平台会保障投资者基础收益的权益。

　　复合型类理财产品在某些地方也被称为结构型理财产品或者结构化理财产品或者分红型理财产品，名称较多但一般具有基础收益保本，期限短，收益浮动等特点。

　　定活两便类

　　定活两便类产品简单来讲即为既可以作为定期理财产品也具有灵活退出机制的产品。此产品最大的特点即为灵活性超强，收益浮动并具有合约性质。一般来讲，投资期限越久，收益越高且资产端具有类似网贷基金的分散性质，整体上适用于短期内对资金配置方向不明确的进取型投资者。

　　返利类

　　这类产品常见于网贷媒体的下级网贷平台中，也有可能出现在网贷返利平台中。简单来讲，返利类网贷产品是在原网贷平台的收益基础上加息0.5~2%，针对部分平台的部分标的，加息幅度会更大，产品期限也基本以短期为主，因此此类产品深受网贷资深玩家喜爱。