用户投诉拍拍贷陷砍头息未提前告知扣手续费

　　争议一：扣除手续费是否为“砍头息”

　　徐力、李军们最关心的问题是，即使平台告知，是否就能直接从借款金额中扣除手续费，扣除手续费是否为变相的“砍头息”。

　　对此，西北政法大学教授、经济法学院院长强力告诉法治周末记者，判定上述情况中，扣除手续费的行为是否为变相的“砍头息”，要看这笔手续费到底是由谁收取。

　　“砍头息是出借人预先从本金中扣除借款利息的行为。而P2P平台本身是一个信息服务中介的角色，如果说平台扣除的手续费就是作为其提供信息服务的酬劳，那么收取服务费无可厚非。

　　如果说平台扣除的手续费实质上是出借人收取的，那么就能认定它砍头息的本质，但假如说平台是自己放贷，以扣除手续费为名多收利息，那就要看平台放贷的资金来源是哪里。

　　如果是平台自己的钱，其行为就是违规;如果资金来源于跟众人借款，则可能涉嫌非法吸收公众存款。”强力说。2016年10月，国务院办公厅下发互联网金融风险专项整治工作实施方案。

　　方案中表示，P2P网络借贷平台不得发放贷款。不过强力表示，讨论上述情况是在平台明确告知借款人要收取手续费、实际到账金额与申请金额不符等前提下进行的。

　　“假如说，借款人有证据证明，在借款前平台上没有对这些进行说明，那么平台就涉嫌欺诈，借款人和平台及出借人签订的合同就不成立，不管是不是砍头息，借款人都有权不履行合同。”

　　而一位资深的互联网金融业务律师说，从广义上来讲，平台从申请的借款额中扣除手续费的行为，本质上就是“砍头息”，只不过是为了规避风险，才会以“手续费”“管理费”等命名。