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2020房贷利率最新政策:房贷选基准利率还是lpr?怎么选?

本站整理 2020-03-08 11:58

  2020房贷利率最新政策

  综投网(www.zt5.com)3月8日讯

  “房贷利率要不要转?怎么转?”,成为3月以来各个社交平台讨论得热火朝天的话题。就连央行这两天也连续在其官方微信公众号上,分别以图文形式和一部近6分钟的动画小视频,向公众科普房贷定价基准转换成LPR的若干问题,其受市场关注的程度可见一斑。

  上一次引发全民对房贷的关注,还是2015年的最后一次降息,让五年期贷款基准利率开启“4”字头时代。

  据《棱镜》了解, 目前多家银行已经通过官网、官微、手机银行、短信等多种渠道通知客户,从3月1日起启动个人存量浮动利率贷款定价基准LPR转换工作。对于那些纠结二选一的客户,不少银行更是直截了当给出建议:贷款利率定价参考LPR是大势所趋,建议亲及时转换,尽早享受到政策红利。

  《棱镜》采访多位专家观点认为,无论是从短期还是中长期来看,中国的利率走势均处于下行通道,将房贷定价基准转换成LPR,意味着大概率能降低个人贷款成本。对于银行而言,基于LPR的浮动利率将利率波动风险转嫁到借款人身上,能减少自身资本消耗。看起来是个两全其美的选择。

  LPR的前世今生

  LPR(Loan Prime Rate)即贷款市场报价利率,是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成。LPR从2013年10月就开始运行,首批报价行共9家。

  尽管已经运行多年,然而真正让LPR一词为大众耳熟能详是在2019年8月,央行〔2019〕第15号文件决定改革完善LPR形成机制。

  新的LPR主要在四个方面做了调整:一是报价方式由参考贷款基准利率,改为按照公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率MLF)加点形成;二是在原有的1年期一个期限品种上,增加5年期以上的期限品种;三是报价行范围由原有的10家扩大至18家;四是报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次。

  央行有关负责人称,这次改革的主要措施是完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制,提高LPR的市场化程度,发挥好LPR对贷款利率的引导作用,促进贷款利率“两轨合一轨”,提高利率传导效率,推动降低实体经济融资成本。

  中国建设银行(6.630, -0.08, -1.19%)首席财务官许一鸣曾在建行业绩发布会上评价称,央行想通过这一方法,把整个市场定价基准定在央行能够影响的价格上,这是改革的核心。“也就是说以后央行控制社会货币流通量可以由原来的数量型真正走向价格管理,以市场方式来引导市场。”

  此后,银行接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价,但上百亿元的存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价。为了进一步深化LPR改革,央行发布〔2019〕第30号公告,要求自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式,转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值);也可转换为固定利率(将当前房贷利率固定下来,以后不再变化),让借款人“二选一”。

  按照央行的要求,定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。这条“一锤定音”的规定,让“房奴”们变得格外谨慎,毕竟这一次选择将决定了自己接下来二三十年的房贷利率。

  加点数值成考虑关键

  根据央行的公告,若将个人房贷的定价基准转换为LPR,借款人需要和银行协商确定三件事:加减点数、重定价日和重定价周期。

  其中,加点数值应等于原合同最近的执行利率水平,与2019年12月发布的相应期限LPR的差值;重定价日一般为每年1月1日,或者每年与贷款发放日对应的日期;重定价周期最短为一年。

  例如,小张买房时的贷款利率是基准利率打九折(下浮10%),他选择将这笔房贷的定价基准转换为LPR,目前5年期贷款基准利率为4.9%,因此转换前的实际执行利率是4.9×(1-10%)=4.41%;2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。根据转换时点利率保持不变的原则,小王这笔房贷的加减点数就是-0.39%=4.41%-4.8%,即减39个基点。若2020年12月LPR报价降至4.7%,那么小张的房贷利率变为4.7%-0.39%=4.31%。

2020房贷利率最新政策

  来源:央行微信公众号

  小李买房时的贷款利率是基准利率1.1倍(上浮10%),他选择将这笔房贷的定价基准转换为LPR后,转换前的实际执行利率是4.9%×(1+10%)=5.39%,小李这笔房贷的加减点数就是0.59%=5.39%-4.8%,即加39个基点。若2020年12月LPR报价降至4.7%,那么小李的房贷利率变为4.7%+0.59%=5.29%。

2020房贷利率最新政策

  来源:央行微信公众号

  按照央行规定,加点数值一旦确定,在合同剩余期限内将固定不变,这也意味着,无论借款人此前的房贷利率是折扣还是上浮,在房贷定价基准转换为LPR之后,折扣优惠或上浮成本仍会“如影随形”,只是换了一种形式。

  房贷利率换锚之后,会对借款人每个月的还款额产生多大的影响?据《棱镜》估算,若贷款100万元、30年贷款期限,此前房贷利率为基准利率(4.9%),在转换为当前的LPR后,月供减少约30元。

标签:房贷利率

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