互联网金融理财产品的理解与入门级解读

　　那么问题来了，作为没有大额资金的屌丝应该如何理解这些理财产品以及背后的风险呢?

　　先说下这些理财产品的背景，拿大家比较熟悉的余额宝来说，其背后是天弘基金公司，当余额宝能把闲散资金集中成大额资金的时候，天弘基金可以拿着大额资金去与银行谈更高大收益率，而作为少量资金持有人就可以享受此前只有“大户”才能有的收益。

　　但新浪微财富又是什么呢，其实微财富本身更像招财宝，而非余额宝，是一个销售余额宝这类理财产品的平台。在新浪微财富的平台上，已经有很多像余额宝一样带有创新气质的理财产品在销售。

　　比如标的为票据、黄金甚至白酒、酒店等理财产品。从收益角度，也不同于以往冷冰冰的年化收益，买黄金理财产品的收益可以是金豆，买酒店理财产品的收益可以是现金，也可以是酒店提供的住宿。

　　换句话说，所谓互联网金融产品的本质就是通过技术手段，来把小额资金汇集成大额资金，这样购买产品的人可以有更高的收益，而销售产品的一方可以用相对少的成本筹到现金。

　　而新浪微财富这样的平台，其实就是一个销售理财产品的电商平台。一方面要选择适合的理财产品进行销售，另一方面是吸引更多的用户来参与购买理财产品。当然，由于销售的产品本身就是“钱”，非常敏感，因而这个平台需要更强的风控。

　　说到风控，微财富产品总监张天佳表示，风险来自两个方面，一方面说纯粹技术角度，这方面微财富在成立之处就找了专业的人才，并且已远超过行业标准的规则在执行。另外一方面的风险来自所销售的产品，而这个风险的控制只能通过线下的甄选来鉴别，会选择更大的、更加正规的理财产品提供方。

　　另外，从流程上来说，为了把用户风险进行分散，之前是规定了单用户购买上限，之后还打算再次分散，比如把内部产品进行组合之后，即使用户只购买了100元的理财产品，但这100元已经是一个理财产品的组合包。即使出现了意料之外的情况，比如某个理财产品出现问题，那用户的损失也可以降到更低。