花呗接入央行征信有什么影响？为何要接入央行征信系统？

　　摸底线上联合消费贷

　　除了将花呗接入央行征信，近期记者了解到，为掌握金融机构个人消费贷款业务创新情况，央行调查统计司近日下发关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知。

　　线上联合消费贷款，是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息，并与其它机构采用同一贷款协议、按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款。

　　根据通知，线上联合消费贷款统计内容包含：月末线上联合消费贷款余额、当月发放线上联合消费贷款加权平均利率、当月发放全部个人消费贷款(不含个人信用卡透支)加权平均利率、月末线上联合消费贷款余额不良率、月末全部个人消费贷款余额(含个人信用卡透支)不良率。

　　在统计内容中，也单列了支付宝两个产品“蚂蚁借呗”和“蚂蚁花呗”的数据。其中通知要求，月末线上联合消费贷款余额中需分别填写与“蚂蚁借呗”和“蚂蚁花呗”合作的数据;月末线上联合消费贷款余额不良率中需分别填写与“蚂蚁借呗”和“蚂蚁花呗”合作的不良率数据。

　　另外，月末全部个人消费贷款余额(含个人信用卡透支)不良率中需单独列出个人信用卡透支不良率的数据。

　　新网银行首席研究员董希淼表示，此次调查主要针对银行与非持牌互联网平台间的合作。部分非持牌互联网平台为做大规模，或许会采取比较粗放的策略。在与此类机构合作过程中，由于难以全流程参与授信过程，因此，银行可能会面临一定风险。

　　在部分分析人士看来，监管的一系列行为显示出对联合贷款风险的考虑。陈文认为，目前消费贷的真实资金流向并不是很明确，尤其是助贷、联合贷模式下加大了出资方银行对于资金实际流向的监督难度。而当前部分银行和消费金融公司因为消费贷贷后管理不当频频被监管处罚，说明了对于消费贷资金流向的监管趋严，尤其是防止资金流向房地产、股市等投机领域以及诸如网络赌博等不法活动领域。