银行理财也不一定靠谱 小心背后的那些“坑”

　　在我们的印象中，银行理财就是安全的，银行存款就是稳定的。但随着银行存款进入负利率时代，银行理财逐渐代替银行存款成为人们的首选。事实上银行理财 是有很大风险的。你有没有试过买的理财产品变成了保险?说好的保本保息最后却血本无归?如今的套路真的太多，银行理财也并没有大家想象中那么"靠谱"。

　　一、银行理财特点

　　银行理财类似短期债券基金，门槛高，流动性相对差一些，但现在慢慢有些产品中途也可以取回。因此我们可以把银行理财看作一种短期的债券类品种。

　　1、银行理财起点高

　　银行理财基本都是5万元起。后来货币基金的出现填补了小额理财的空白。

　　2、特殊时点收益高

　　在特殊时点，银行短期理财的收益率会高一些。例如季末、年中、年末这些银行进行考核的时间节点。不仅银行有自己的考核量，员工也有自己业务量的要求。因此银行会提高理财收益率，来吸引客户投资。

　　3、小银行比大银行高

　　越大的银行大家越信赖，越不愁客户。小银行如果不提高理财的收益，就很难吸引客户。一般收益率从低到高：国有银行<商业银行<城商银行、农商银行<信用社。不过风险也是一个比一个高。

　　4、期限越长，收益越高

　　理财期限有一周、一月、一季度、半年、一年不等。随着期限的增长，收益也会增加。例如手里有十万元资金大约4个月后才会用到，我们买一个季度的理财就比一月一月的买划算。

　　感觉银行理财只要"理"得恰当，都能带来高收益。那不太"靠谱"是怎么回事呢?

　　二、不"靠谱"的原因

　　1.央行连续降息导致利差缩减、经济结构转型令银行坏账不断攀升，银行迫切需要靠理财产品等中间业务进行转型。再加上竞争压力不断加大，各银行为了完成任务指标，各种保本保收益的虚假宣传，均是挂羊头卖狗肉的违规操作。

　　2.银行员工利用职务之便，利用投资者对其的信任，私自销售非本行自主发行的、非本行授权和签订代销协议的第三方机构理财产品。这些产品要么是为了骗钱虚构出来的，要么虽然是真产品但风险奇高。

　　3.虽然银行各种制度制定的十分完善，但执行过程中却完全不会按规定操作。爆出问题再找原因，相关部门的监管可谓形同虚设。