银行大额存单风险大吗?银行大额存单利率浮动吗?

　　综投网(www.zt5.com)02月20日讯

　　大额存单有风险吗?与银行业金融机构的普通存款一样，几乎零风险。按照<大额存单管理暂行办法>规定，大额存单属于存款类金融产品，而且是一般性存款。

　　什么意思?首先，在银行内部核算管理中，大额存单作为一般存款应该列入表内业务，必须计提存款准备金，同时按照存款保险条例规定，应该为吸收的大额存单存款缴纳存款保险基金，为大额存单投保。因此，同一个人在同一家银行大额存单不超过50万的，会受到全额保护。当然，由于大额存单金额较大，如果超过了50万，为了确保没有任何风险，投资者可以采取分散存入法，要么以不同家庭成员名义存入，也可以分散到不同银行，这样也就没有任何风险了。

　　虽然大额存单与普通定期存款相比，有一定特殊性，但是也是定期存款的一种，表现在计算利息的规则上，则与普通定期存款有相似之处。大额存单除了起存金额大，提前支取靠档计算利息以及利率上浮幅度高等与定期存款不同，存期内利率维持不变这一特点是相同。即大额存单利率以存入日挂牌利率为准，采用固定期限和固定的票面利率标注，利息给付分为到期一次还本付息和分期付息、到期还本两种方式。也就是说，在整个存期内，无论外部利率如何变化，票面利率都维持不变，到期时按照票面利率计算利息。如果提前支取，有的银行对于提前支取部分按照同期定期存款利率计算利息，有的是按照同期大额存单利率计算利息，有所不同，一定要看清各家银行产品说明书。

　　实际上，到期利率保证不浮动，有利也有弊。为什么这样说?道理很简单，在一定时期内，如果利率进入了上升通道，外部利率肯定上浮，新的利率高于旧利率，这时大额存单就不能及时享受更高利率，而是必须到期转存才能再次享受更高利率，持有人就亏了;相反，由于利率的上浮或下降与经济环境以及市场供需有关，没有利率会一直上浮，也没有利率会一直下降。当利率进入下降通道时，新利率低于旧利率，这时大额存单就能占便宜。因此，无论定期存款还是大额存单，存期都不宜太长，不仅影响流动性，而且当利率上升时不能及时享受高利率。综合分析，一般以3年期为黄金存期，流动性、效益性以及利率波动因素均可得到兼顾。