综投网(www.zt5.com)05月08日讯
负利率时代怎么投资理财?负利率就是将通常的存款利率改为负值。有时适用于央行接受民间银行存款时的利率。一般而言银行向央行存款时可获得利息，但在负利率情况下反而需要支付手续费。银行将钱存入央行会出现缩水，因此有望促使银行积极放宽面向企业的贷款。例如2016年1月29日日本央行宣布实行-0.1%的负利率，将从2016年2月16日起执行。
那么如何避免银行负利率呢?一起来看看吧。
选分红险
保了平安又赚钱
风险度：★
收益度：★
收益方式：保障+分红
资金限制：无限制
多年以前，保险的功能只是对人身或财产进行保障。随着保险业的发展，保险产品已越来越丰富，分红险已成为保险公司的“宠儿”，原因就在，分红险不仅购买简单、保障全面，而且还能每年给保单持有人带来不定额的红利收益。
投资要点：分红险主要包括养老、教育、保障和综合等几种类型。分红险有两种交费方式，一种是一次性将所有保费交完的趸交式;另一种是分期交纳保费的期交式。前者适合当时手中资金宽裕的客户，后者交费压力相对较小，但总的保费要比前者高一些。至于保障金的领取，有的是交费完成后一次性领取，有的是交费完成后分期领取，还有的是一边交纳保费，一边从公司领取现金返还。分红险保单还可以质押给银行。
精彩案例：某保险公司推出一款分红险，该险每份每年保费900元，总保额1万元，如果投资者选择交费20年，一共所交保费就是1.8万元。保单生效后，受益人每满3年可以获得800元的现金返还，直到被保险人身故。如果被保险人在保单生效后再活75年，则受益人可领取25次现金返还共计2万元。如果被保险人不幸身故，受益人还可以获得5万元的身故保障金。同时，根据保险公司的经营状况，受益人每年还可分取不定额的红利。
专家点评：购买分红险更多考虑的是保障，对收益应该低要求。分红险风险低、有保障、能分红、可流通，适合保守的投资者投入。
选择债券
利息稳定很安全
风险度：★★
收益度：★★
收益方式：利息、交易差价
资金限制：无限制
债券是投资者出借资金，对方承诺到期返还本金和约定利息的凭证。目前我国常见的债券是国债和企业债券。国债是国家发行的，安全性很高，有记账式国债和凭证式国债两种形式。凭证式国债主要通过银行柜台发行，有债券凭证，而记账式国债主要通过证券公司进行买卖，债权通过股东账户记录。企业债券的借款主体是企业，存在企业到期不能按时还钱的风险。
投资要点：凭证式国债收益率基本与银行存款相当，但没有20%的利息税。记账式国债的最大特点就是可以像股票一样买卖，而票面利率往往比凭证式国债要高。由于此类国债受到供求关系和政策面的影响较大，因此价格会有所波动，如果投资者能够低买高卖操作得当，就可在国债利息之外，获得一笔额外的收入。目前我国的记账式国债有22个品种可供选择，利率有固定和浮动两种。企业债券的利息大多在4%以上，而且价格的波动幅度又比较小，因此持有也相对安全。
精彩案例：以2000年发行的第4期记账式国债的走势为例，如果在2012年10月买入，持有到2013年2月，该品种的上扬幅度已超过了4%，再加上票面利息2.6%，全年的收益率完全可以达到5%以上。
专家点评：债券的收益不仅比银行利息高，而且安全性也不差，是稳健投资者的重要选择。
选择基金
申购赎回真简单
风险度：★★★
收益度：★★★
收益方式：分红和净值增长
资金限制：无限制
基金就是由基金管理公司发起的，将投资者的闲散资金集中起来由理财专家进行统一管理运作，然后分配收益的投资方式。我国的基金市场兴起于上世纪末期，当时以封闭式基金(即投资者在基金存续期内不能赎回投资，只能转让)为主，这些年来，开放式基金(即投资者在基金存续期内可以赎回投资)已经成为基金业的主流发展方向。开放式基金通过证券公司和银行发行，投资者申购赎回手续相对简单。
投资要点：开放式基金的投资收益主要来源于基金的分红和基金净值增长，这两方面均取决于基金管理公司的运作能力。相关统计数据显示，开放式基金的运作较为出色。截至2013年3月中旬，在已经发行的55只开放式基金中，有54只基金的净值都在1元面值之上，而其中不少基金的单位净值都超过了1.1元。成立一年以上的基金净值平均涨幅超过了15%，其中最大涨幅甚至超过了40%，而分红回报率最高的基金则达到了17%。
精彩案例：博时价值增长开放式基金，成立于2002年下半年，单位基金净值已达1.3元以上，其间基金还有两次分红，单位基金总收益率已经超过了40%。
专家点评：开放式基金有不同的投资风格，如股票型基金以投资股票为主，因此可能产生的收益较为可观，同时承担的风险也不小，因此投资者应从自身的偏好出发进行选择。同时，对基金管理公司的实力也要加以考虑。
选择购房
风险度：★★
收益度：★★★★★
收益方式：租金、房价上涨
资金限制：一定规模的起始资金房子不单单是用来居住的，它还可以出租甚至转手出售。据媒体调查，房地产以40%的得票当选“最具投资潜力行业”，有超过1/3的企业家选择房地产作为自己的投资理财工具。据了解，这几年在成都投资房地产的年收益率超过10%。
投资要点：投资者可以通过银行按揭方式将住房买下来，再租出去，通过租金来抵消银行的月供款，达到“用别人的钱为自己养房”的目的。投资者可投资住房和商铺。投资住房的，一定要选取社区环境、地理位置和配套设施等各方面都比较优越的精装楼盘，或者社区环境成熟、开发量有限的中小楼盘或二手房。选择投资商铺，一定要留意房产周边的人气和市政道路规划。
精彩案例：某投资者数年前发现某个地方可能要新建一条公路，于是就在附近购买了多处房产，几年以后，公路果然开建，他投资的这些房产很快获得了很大的升值。
专家点评：土地资源越来越稀缺，房价的刚性上涨不可避免。但房地产投资需要一定的资金实力，资金也要沉淀一定时间，同时，房价也有下跌的风险。
选择炒股
高收益有高风险
风险度：★★★★
收益度：★★
收益方式：分红、交易差价
资金限制：无限制
投资股市获得收益已被不少投资者熟悉。投资股市，投资者不但可以获得股票分红，还能从证券市场的交易中获得交易差价收益。通常而言，在出现通货膨胀的情况下选择股票投资应有不错的收益。
投资要点：股票的收益主要由两部分构成，一部分是分红收益，以已经公布了2003年业绩的上市公司分析，最高的投资收益率达到6%左右，这与银行利息相比，显然有足够的吸引力。而另一个重要来源就是交易差价收入，获利的途径非常简单，就是投资者买入某一股票后，在一定价位卖出，只要能做到低买高卖，就能获得收益。由于这部分收益有可能很高，从而吸引了投资者投资股票。
精彩案例：2003年我国股票市场开始回升，出现了许多获利丰厚的股票，如中海发展从年初的4.56元涨到了年底的9.17元，上涨幅度为101%，宝钢股份从年初的4.01元，涨到了年底的7.72元，涨幅也超过了90%。
专家点评：股票是投资收益和投资风险都较高的投资工具，因此投资者一定要控制投资风险。
期货买卖
心脏不好你别玩
风险度：★★★★★
收益度：★★★★★
收益方式：期货合约交易差价
资金限制：无限制(3000-100000)
与现货一手交钱一手交货相对应，期货买卖的并非是实际货物，而是未来到期商品的合约。目前我国上海、大连、郑州期货交易所交易的期货主要包括铜、铝、天然橡胶、大豆、小麦等。
投资要点：由于期货交易是对商品合约的买卖，因此用8%～15%的履约保证金就可控制100%的虚拟资金。交易规则的以小博大性，加上商品价格不可预知性非常高，因此也就决定了期货市场的风险非常大。不过，承受高风险的同时，由于放大了资金使用量，因此收益非常可观。
精彩案例：比如某投资者以5万元进入期货市场，首次仅以1.6万元建仓，在2006年12月1日买入7月铜，持有到2013年3月2日，由于该期货品种上涨幅度为38%，而1.6万元控制的虚拟资金达到了20万元，则4个月的盈利为5.5万元。
专家点评：期货市场上，巨大收益伴随着巨大的风险，因此投资者介入期货市场一定需要有足够的心理承受能力，同时确定好获利目标和最大亏损限度。
记者统计，抛开利息税不计，从2007年2月至2008年6月，中国一年期定期存款利率已经低于通货膨胀长达17个月之久。如果包括2012下半年的6个月时间，已经有23个月的时间居民储蓄处于“惨烈”的负利率水平。
事实上，现在距离央行最近一次加息已有半年之久。
国信证券宏观分析师林松立说：“市场应提高警惕，尽管6月CPI将回落，但是在经济运行数据发布前后，央行可能半年来首次加息，开始扭转负利率。
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