消费信用贷款！7家银行推出虚拟信用卡

　　白名单客户仍是主体，离“普惠”还有距离

　　近几年，有多家银行尝试虚拟信用卡，早在2014年，支付宝、腾讯就曾联合商业银行试水虚拟信用卡，但很快就被央行“叫停”。央行指出，虚拟信用卡在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究，有关部门将对其合规性和安全性进行综合评估。

　　随着金融科技的发展和市场的成熟，虚拟信用卡再次被推出。业内表示，对银行业而言，推出虚拟信用卡，既是顺应银行账户虚拟化趋势的需要，更是应对线下支付电子化挑战的必然选择。另外，随着银行进军线下扫码，推出一款部署在扫码支付上的信用支付工具，也是优化用户体验的需要。

　　基于上述几点内在诉求，未来还会有越来越多的银行推出虚拟信用卡业务。根据清流消费金融不完全统计，目前已有7家银行在线销售虚拟信用卡产品。清流消费金融调查发现，市面上虚拟信用卡的主要客群仍是已持实体信用卡的用户。

　　其中，广发银行、中国建设银行两家的产品“极客卡”和“龙卡e付卡”不要求用户持有该行实体信用卡。农业银行的信用币除了针对已持有该行实体信用卡的用户外，也对预授信用户开放。

　　从账户的独立性上来说，建设银行的龙卡e付卡、广发银行的极客卡、农业银行的信用币、中信银行的中信电子信用卡为独立主卡账户，而中国银行的中银长城e付、浦发银行的e-go卡、交通银行的手机信用卡均非独立账户，而是附在实体信用卡账户中。

　　据交行客服介绍，交通银行的手机信用卡不同于大多数虚拟信用卡，该产品作为实体信用卡的短期替代品，和实体信用卡同时申请，最长有效期为90天，收到实体卡之前正常使用，实体卡激活后手机信用卡立即失效。

　　发卡组织方面，农行、广发、中信的虚拟卡目前仅有银联品牌，其他几家银行的选择较多，以银联、visa、万事达为主。在功能上，虚拟信用卡主要有线上、线下支付，取现、转账等功能。

　　与实体卡相比，虚拟信用卡虽不能直接在pos机上进行刷卡支付，但可以借微信、支付宝、apple pay、nfc、银行客户端页面等多种渠道，在线上、线下端进行快速支付。

　　额度方面，独立性账户的虚拟信用卡额度根据用户综合资质进行审批，而附属性账户的额度则受限于实体卡额度。

　　安全性方面，部分虚拟卡具有自主设置交易限额和交易开关的功能，如中银长城e付，用户可在中行的“缤纷生活”或“中银易商”客户端可以进行交易限额修改。