房贷利率lpr是不是坑？什么贷款需要转换？

　　综投网(www.zt5.com)3月31日讯

　　现在大家对于lpr的态度很明了，很多商业房贷客户貌似普遍看好LPR会比现在节省月供，那么到底lpr是不是坑?

　　第一种情况，原本为基准利率。

　　你最近的执行利率就是基准利率4.9%，所以你的固定加点是4.9%-4.8%=0.1%。如果选择固定利率，那么以后利率都是4.9%;如果选择浮动利率，以后的利率就是LPR+0.1%。当未来的LPR小于4.8%时，就是浮动利率比较划算;当LPR等于4.8%时，浮动利率和固定利率一样;当LPR大于4.8%时，固定利率比较划算。最新一期公布的5年期LPR，已经只有4.75%，所以选浮动利率更划算。

　　第二种情况，原本为基准利率上浮。

　　继续用上面提到的例子，2018年买的房子，利率上浮20%，实际执行利率5.88%，固定加点1.08。选择固定利率的话，以后的房贷利率都是5.88%，不划算。选择浮动利率的话，按照前面的公式，以后的利率就是LPR+1.08。即便接下来央行不再继续调低5年期LPR了，在2021年将拿到的最新利率会是4.75+1.08=5.83，比之前要少一点!当然，如果LPR后面又调回到4.8了，那实际利率就和之前的一样，如果LPR大于4.8了，那比之前的要坑。

　　第三种情况，原本为基准利率下浮。

　　假设2018年买的另一套房子，利率是下浮了10%，也就是打了9折。那么实际执行的利率就是4.9*0.9=4.41，固定加点是-0.39。同样的逻辑，选固定利率，那接下来的利率就还是4.41，也不错。选浮动利率，按照前面提到的公式，以后的利率就是LPR-0.39。

　　同样，即便接下来的5年期LPR还是4.75，在2021年将拿到的最新利率是4.75-0.39=4.36，比之前要低!如果LPR后面又调回到4.8了，那实际利率就和之前的一样，如果LPR大于4.8了，那比之前的要坑。

　　什么贷款需要转换?

　　央行称，需要转换定价基准的贷款要同时满足几个条件：一是2020年1月1日前已发放，或已签订合同但未发放;二是参考贷款基准利率定价;三是浮动利率。

　　固定利率贷款、已参考贷款市场报价利率(LPR)的浮动利率贷款等无需转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

　　公积金个人住房贷款不需要转换，但组合贷款中的商业性个人住房贷款也要转换定价基准。