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房贷转lpr划算吗?房贷转不转到底怎么判断?

本站整理 2020-03-31 15:43

  综投网(www.zt5.com)3月31日讯

  最近的房圈都炸了!

  已经买房的人在纠结“要不要转成LPR+加点的浮动利率?”

  而打算买房的人在纠结“LPR+加点的浮动利率,到底选几年期的更划算?”

  首先,来看看怎么算?

  固定利率(老算法):房贷利率=基准利率±各银行上浮或下浮点数=4.9%x(1±浮动比例)

  LPR+加点浮动利率(新算法):房贷利率=LPR利率+加点数值/减点数值

  如若选择转换,则购房者需要弄清楚一个概念,加点数值/减点数值这么算?

  计算公式:加点数值/减点数值=购房者现在的固定利率水平-上期的LPR

  注解:购房者现在的固定利率水平可以跟银行自助查询。此外,虽然2月20日央行已发布了最新的LPR利率,但如果选择转换,房贷利率则按照双方约定的房贷利率变动周期执行,以执行前一个月的最新LPR为准。

  举个例子:假设现在的固定利率水平为5.39%,转换成最新发布的5年期LPR利率(4.75%),“按次年1月1日变动”的调整期为前提来计算。则上期LPR利率则应以2019年12月的LPR利率(4.8%)为参考数值。

  则,加点数值=5.39%-4.8%=0.59%(59个基点);

  最终,转换后的实际房贷利率= LPR+(现在固定利率5.39%-上期LPR4.8%);

  因此,转换后,实际的LPR浮动房贷利率=4.75%+(5.39%-4.8%)=5.34%。

  换而言之,也就说是,转换后的房贷利率将根据约定,在变动调整期内为5.34%。

  此种情况下,将会出现转换后房贷利率(5.34%)购房者可以选择转。

  由于不同时期的购房者,在房贷利率上有着不同的数值(银行可查)。所以,购房者在考虑要不要转换,可以通过以上算法计算。

  划重点:受市场影响,目前来看,大部分固定利率>转换后的LPR数值,看上去LPR浮动利率更能让购房者省钱,实际差别不是很大。但别忘了,大部分房贷族的还款周期,不是短期,而是几十年的长期。在选择要不要转时,应该有更多的考虑!

  需要强调的一点是,一旦签订购房合同,则意味着未来20年,乃至30年的漫长贷款期内,房贷族的月供将是浮动的,每次的调整幅度,则根据当时的LPR数值或高或低来决定。

  简而言之,选择LPR+加点的浮动房贷利率,更像是一场豪赌。

  赌未来这二三十年的时间里,LPR不会出现大幅上涨的情况,最好能保持在一个相对平稳,甚至于偏低的水平。

  但事实上,紧跟市场节奏变化的LPR,最终走向将会如何?全靠信贷市场的供求关系而定,谁也无法准确预测几年后的市场,何况是长达20-30的漫长房贷周期。

标签:房贷