房贷转lpr划算吗？房贷转不转到底怎么判断？

　　综投网(www.zt5.com)3月31日讯

　　最近的房圈都炸了!

　　已经买房的人在纠结“要不要转成LPR+加点的浮动利率?”

　　而打算买房的人在纠结“LPR+加点的浮动利率，到底选几年期的更划算?”

　　首先，来看看怎么算?

　　固定利率(老算法)：房贷利率=基准利率±各银行上浮或下浮点数=4.9%x(1±浮动比例)

　　LPR+加点浮动利率(新算法)：房贷利率=LPR利率+加点数值/减点数值

　　如若选择转换，则购房者需要弄清楚一个概念，加点数值/减点数值这么算?

　　计算公式：加点数值/减点数值=购房者现在的固定利率水平-上期的LPR

　　注解：购房者现在的固定利率水平可以跟银行自助查询。此外，虽然2月20日央行已发布了最新的LPR利率，但如果选择转换，房贷利率则按照双方约定的房贷利率变动周期执行，以执行前一个月的最新LPR为准。

　　举个例子：假设现在的固定利率水平为5.39%，转换成最新发布的5年期LPR利率(4.75%)，“按次年1月1日变动”的调整期为前提来计算。则上期LPR利率则应以2019年12月的LPR利率(4.8%)为参考数值。

　　则，加点数值=5.39%-4.8%=0.59%(59个基点);

　　最终,转换后的实际房贷利率= LPR+(现在固定利率5.39%-上期LPR4.8%);

　　因此，转换后，实际的LPR浮动房贷利率=4.75%+(5.39%-4.8%)=5.34%。

　　换而言之，也就说是，转换后的房贷利率将根据约定，在变动调整期内为5.34%。

　　此种情况下，将会出现转换后房贷利率(5.34%)购房者可以选择转。

　　由于不同时期的购房者，在房贷利率上有着不同的数值(银行可查)。所以，购房者在考虑要不要转换，可以通过以上算法计算。

　　划重点：受市场影响，目前来看，大部分固定利率>转换后的LPR数值，看上去LPR浮动利率更能让购房者省钱，实际差别不是很大。但别忘了，大部分房贷族的还款周期，不是短期，而是几十年的长期。在选择要不要转时，应该有更多的考虑!

　　需要强调的一点是，一旦签订购房合同，则意味着未来20年，乃至30年的漫长贷款期内，房贷族的月供将是浮动的，每次的调整幅度，则根据当时的LPR数值或高或低来决定。

　　简而言之，选择LPR+加点的浮动房贷利率，更像是一场豪赌。

　　赌未来这二三十年的时间里，LPR不会出现大幅上涨的情况，最好能保持在一个相对平稳，甚至于偏低的水平。

　　但事实上，紧跟市场节奏变化的LPR，最终走向将会如何?全靠信贷市场的供求关系而定，谁也无法准确预测几年后的市场，何况是长达20-30的漫长房贷周期。