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选基准好还是lpr好?附案例讲解

本站整理 2020-03-31 16:20

  综投网(www.zt5.com)3月31日讯

  2019年8月,央行改革贷款市场报价利率(LPR)。按照央行的要求,2020年3月起,各家银行开始将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。

  那么,LPR和固定利率哪个更好?

  在转换的时候,个人面临两个选择:

  第一个是,选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变,以后也不管LPR利率怎么变化,你的房贷利率都不变;

  第二个是,选择浮动利率。房贷利率根据LPR的变动而变化。

  那么问题来了,选哪个好?

  央行称,两种转换方式各有优势,具体如何选择取决于自己的判断,特别是对未来利率走势的判断。

  如果认为未来LPR会下降,那么转换为参考LPR定价会更好;

  如果认为未来LPR可能上升,那么转换为固定利率就会有优势。

  举个例子,如果你目前的个人房贷利率是在5年期贷款基准利率上打9折,那么按照目前5年期贷款基准利率计算,你的实际执行利率水平为4.41%(=4.9%×0.9)。根据人民银行〔2019〕30号公告,个人房贷转换前后利率水平保持不变。

  一是如果选择转为固定利率,那么个人房贷在整个合同剩余期限内,都将执行4.41%这个利率。

  二是如果选择转为参考LPR定价,个人房贷利率水平将按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”确定。其中,-0.39是固定加点点差,根据当前实际执行利率(4.41%)与2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之间的差确定。转换后到第一个重定价日前,房贷利率还是4.41%,但计算方式变成了“LPR4.8%+(-0.39%)”;从第一个重定价日起,房贷利率就会变成“当时最新的5年期LPR+(-0.39%)”;以后每个重定价日都以此类推。

  对比上述方式,很明显,如果判断未来5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%,即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%,也就是说未来的LPR比4.8%高,就可选择第一种;反之,如果判断未来LPR比4.8%低,就可选择第二种。

  其实无论是何种转换方式,转换后的房贷利率不得低于原有的利率水平,除非LPR下降。这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求,在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下,坚守“房住不炒”的定位,不向房地产市场发出错误信号,同时也有助于控制上升较快的居民部门杠杆率。

  具体来说,业内专家均预计,未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商,采用LPR作为定价基准(浮动利率)将可能是普遍的方式。

标签:房贷房贷利率房贷期限

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