微淼财商教育：养的起才生的起 三胎家庭理财将是必修课

　　就在昨天，“三孩政策”——一对夫妻可以生育三个孩子的人口政策正式出炉。瞬间引起了广大民众热议。三孩放开政策公布的同时，新华社做了一项“三孩来了你准备好了吗”的投票，在这个3.1万人参与的调查中，2.8万人选择了“完全不考虑”，超过总人数的90%。

　　有相关专家指出，放开三孩和全面放开，实际效果差得不多，三孩政策配套支持措施都很复杂，需要一定的时间，关键是看这些配套政策能否提高生育率。

　　在国家放开三孩的政策出台后，一些四口之家开始计划升为“五口之家”。不过，对于一个家庭来说，再生一个孩子毕竟不是小事，有很多需要考虑的问题，其中最重要的便是对家庭财务的影响。

　　那么，什么是家庭理财?家庭理财有什么好处?家庭理财的一般方式都有哪些?三孩政策放开后，家庭财务压力增大，家庭理财对缓解家庭压力有什么作用和意义呢?作为财商教育行业内首个发起行业诚信自律倡议的微淼财商教育机构，在家庭理财上有着独到的见解，对于有计划生三胎的夫妇应该首先规划好家庭财务，微淼财商教育的建议是，家庭备用金、教育备用金要充足，还要考虑家庭资产的配置。

　　家庭理财方式多样化 切勿将“鸡蛋”放在同一个篮子里

　　当前，随着我国国内金融市场的发展完善，为家庭进行金融理财服务提供了多种可能，极大地丰富了金融理财的产品品种。家庭金融投资理财是通过规划家庭收入和支出的总体情况，来确保家庭资产的保值、增值。从家庭角度分析，其相应的可分配资金较少，进而对金融投资理财认识不足，缺乏合理的资产配置管理，如今依靠网络的形式来通过互联网金融理财的行为越来越多，但金融科技具有一定的风险性。

　　微淼财商教育财企八部一线任课教师陈玉龙认为，家庭理财是通过家庭成员劳动所得赚取的薪酬进行合理的资产安排配置，进而让其保值增值，家庭理财的好处是一方面可以提高家庭应对各种各样财务风险的抵抗能力，另一方面是如果家庭发生意外的话，家庭理财也有相应的保障，比如利用保险，但更好的是合理安排家庭理财资金，让家庭财务状况变好。

　　不可否认，生三胎会对生活品质造成一定影响，甚至会给将来的生活带来相应的风险和压力，所以，资产储备一定要充分考虑长期规划问题。“可以通过银行理财产品、购买保险或者银行存款等等方式，如果家庭理财金额比较充裕还可以通过购买股票、基金、债券的理财方式来进行家庭资产的合理配置。”

　　一般，家庭储备3至6个月的生活开支作为备用金，来应对家庭的意外开支。如果家中已有两个孩子，家庭储备紧急备用金应增加到6至12个月。除了家庭生活支出备用金外，子女教育费用也要做好储备。从孩子出生到年龄不断地增长，需要很多资金，尤其是教育费。因此，储备孩子教育费是个长期的过程。

　　除了家庭生活支出备用金外，子女教育费用也要做好储备，从孩子出生到年龄不断增长，需要很多资金，尤其是教育费。因此，储备孩子教育费是个长期的过程。每个家庭需要根据自身的风险承受能力来合理配置家庭基金，进行中长期组合投资来获得更高收益。

　　值得提醒的是，家庭投资要分散，中长期组合投资，不要将“鸡蛋”全部放在同一个篮子里。资产配置的优点在于通过不同品种、不同时间的方式对现有资产进行合理规划。

　　主动学习财商知识 家庭理财应注重把钱花在“刀刃”上

　　自从有了孩子之后，很多夫妇开始意识到家庭责任的重大，加上供房养车的压力，就不敢生病、不敢辞职。此外，在日常的生活消费中也应精打细算，开源节流，量入为出。“最好定制梯度消费计划，使每一分钱都用得恰到好处，同时，适时学习一些理财知识，树立好明确的理财目标，将前期积累的资产进行合理分配，安排子女养老、父母赡养、家庭开支等各个方面的支出，并经过合理配置起到良好的规划作用，为生育三孩做好各项准备工作。”微淼财商教育财企八部一线任课教师陈玉龙表示。

　　作为首个发起财商教育行业自律倡议的财商教育机构，微淼财商教育一直秉持只做纯粹财商教育的理念，不卖理财产品不卖保险不荐股不代客理财，致力于帮助学员树立正确的消费观，树立科学的理财观。在微淼财商教育的小白营有关家庭资产配置的课程里，详细讲述了家庭资产配置的方式和方法。从某种意义上而言，家庭理财的实施，不仅是一种单纯的经济投资行为，更是一种投资的科学规划的行为，通过科学的规划，实现投资的保值、增值作用。

　　其实，家庭财商素养不足是家庭财富管理不健康的症结所在。从家庭自身来说，首先，应自发主动地去学习相应的财商知识，增强自身的金融素养，其次，是明确自身的投资需求，按照自身需求主动寻求适合的产品类型，优化家庭财富管理。“理财可以让家庭资产资金得到一个很好的配置，分配好资金，发挥资金应有的用处，可以把暂时用不到的钱放到增值账户里，让其不断增值，对于孩子未来的成长，或者说自身家庭生活的未来，都是越来越好的。”陈玉龙认为。

　　女性在家庭消费中扮演重要角色 应注重对孩子财商教育的培养

　　由于我国对民众投资一直缺乏完善的社会引导机制，民众投资意识、投资理念始终处于一种“碎片化”状态：盲目逐利、风险脆弱性是民众普遍存在的投资心态。当受到股市、楼市投资高利及社会上 各种融资活动诱惑时，民众缺乏正确判断，丧失风险警惕，“一夜暴富”倾向明显，盲目跟风，这都充分反应了国民财商素养的缺失。

　　根据微淼财商教育发布的《国民财商教育发展白皮书(2021年)》相关数据显示，中国女性在家庭中拥有较高的财权，在对已婚男性关于家庭日常指出管理角色的调研中，46%的男性受访者与配偶共同管理，22%的男性受访者全权交由配偶管理，综合已婚男性受访者的回答，68%家庭的日常支出有女性的深度参与。

　　不可否认，我国的财商教育与西方国家相比存在较大差距，无论是针对资本市场的投资者教育还是面向全民的财商通识教育，主要发达国家财商教育的实践路径虽然不同，但殊途同归，都是致力于从“娃娃抓起”，如美国与1994年通过《联邦中小学教育法案修正案》，标志着美国联邦政府正式将财商教育纳入学校课程体系，将财商教育列为十二学校教育的必修课程;英国重视财商入教材，通过调研持续为财商教育提供本土化指导建议;澳大利亚财商教育起步早覆盖广，贯通校园教育全过程……

　　由于经济发达国家的金融消费者教育比我国起步早，这主要是经济发展所决定的，目前中国经济的迅速崛起，正在实现对传统发达国家的赶超，我们等于在财商教育上是在补课。“随着三孩政策的放开，也应该注重对孩子财商教育的培养，培育孩子理财能力、了解财富增值的工具、掌握财富增值的技能，为将来抵抗财务风险都是百利无一害的。”陈玉龙表示。

　　如今，中国经济已经进入高速发展的快车道，财商素养的提升是促进社会资本健康流动的必然要求。对于三孩政策对中国经济的影响，对中国经济长期的信心是有很大的帮助，对整体中国经济有很大的激发作用，也会增加投资者对各行各业的信心。养得起生得起，三胎家庭理财将是必修课。