车险改革是便宜了还是贵了？车险改革保费变化

　　提起车险，大家不会陌生。中国有 4 亿车主，一定都买了车险。但很多人对车险的感受并不好，比如 4S 店捆绑销售、每年续期前接到大量电话，令人不堪其扰。7 月 9 日，银保监会亮出一套大动作，重磅发布《车险综合改革指导意见》(征求意见稿)，给车主们送来大礼包：价格基本只降不升，保障基本只增不减，服务基本只优不差。今天就一起来看看，这次车险改革保费变化，有哪些好消息?具体有哪些变化?

　　主要内容包括：

　　车险综改后，哪些保障更好了?

　　第三者责任险，可买千万保额?

　　保障更好了，价格还会更低吗?

　　变化一：交强险赔得更多

　　车险主要分为为交强险和商业车险。先来看看交强险。

　　假设一位家徒四壁的司机，把行人给撞了，将根本无力赔偿。为了避免受伤人员无法获赔，国家强制规定每辆车都要买交强险。

　　交强险的全称是机动车交通事故责任强制保险，保障车祸对第三者造成的损失。根据自己在事故中是否有责任，分为有责或无责，赔偿额度不同。

　　不过，从 2008 年起，交强险的保额都没有变过，最高赔 12.2 万。如今十几万能做什么呢?

　　所以，这次改革提高了交强险的赔付额度，如下图所示：

　　可以看到：

　　改革前，如果是由于自己的责任，造成对方死亡，最多赔 11 万，改革后可赔 18 万;如果造成对方受伤，医疗费也可多赔 8000 元。

　　在赔得更多的同时，保费还可能下降。

　　改革前，初始保费 950 元，若 3 年都不出险，最多可以优惠 30%：

　　第 1 年打 9 折

　　第 2 年打 8 折

　　第 3 年打 7 折

　　而改革后，最多可打 5 折。

　　这意味着，没发生理赔的车主，交强险价格会更便宜。

　　但需要注意的是，交强险相当于国家医保，只能起到一些保底作用，远不足以覆盖风险。

　　如今在交通死亡事故中，平均赔偿额都在 100 万以上，如果只有交强险赔 18 万，还有大几十万的缺口要自己填，压力难以想象。

　　所以，交强险虽然赔得多了，但仍是远远不够的，商业车险还是要买的。

　　变化二：商业车险保障更好

　　现有的商业车险，由 4 项主险和多项附加险组合而成。这就导致有时看似买了全险，却因为没有买附加险，而不能获赔：

　　比如车窗玻璃破碎，如果没有附加玻璃险，就赔不了。

　　针对这类问题，商业车险做了改进：在车损险这项主险上，增加了 7 项责任。它们分别是：

　　可以看到，车损险增加的责任，除 “全车盗抢险” 以外，都是原来的附加险。

　　改革前，若想车险全额赔付，必须要附加不计免赔险;若担心发动机进水，就要附加涉水险;

　　改革后，只要买了车损险，就默认有这些附加险，不仅省事，保障也更全面了。

　　并且，监管还鼓励保险公司开发其他附加险，比如车轮单独损失险、医保外用药责任险等。

　　现有的车险，医疗费用报销仅限医保内用药，医保外用药则要自己额外承担。如果能开发类似险种，对消费者是很实用的。

　　顺便提一句，其实买份百万医疗险，就能解决医保外用药的报销问题，建议都买上一份。