银行养老理财产品怎么样？银行养老理财产品可以买吗？

　　近期，针对老年人金融服务的“数字鸿沟”话题引发各方关注，随之而来的，是包括银行养老理财在内的养老金融也成为市场热议话题。

　　今年以来，银行机构争先布局养老金融，推出各类养老理财产品，而销售情况却并不乐观。是“真养老”，还是“概念秀”?目前来看，养老理财产品同质化严重、保障水平较低、名不符实等问题受到市场诟病，养老金融优质供给依然不足。

　　党的十九届五中全会提出，“实施积极应对人口老龄化国家战略”“发展多层次、多支柱养老保险体系”。业内人士认为，健全养老理财市场，为老年群体提供专业化、多元化、个性化的养老金融服务已是当务之急。

　　银行争先布局养老金融

　　近年来，北京、广东等多地出现了借“以房养老”概念实施非法集资或者转移老年人房产的案例，这从一个侧面反映出，一方面，当前我国正规养老理财市场仍不够完善;另一方面，老年群体确有养老金融之需求。

　　10月25日，腾讯理财通携手清华大学发布的《国人养老准备报告》显示，与发达国家相比，我国养老金结构失衡，在严重依赖第一支柱基础养老金的同时，第二支柱企业年金与第三支柱商业养老金的规模严重偏小，发挥作用十分有限。

　　近年来，国家政策层面开始发力，银保监会、证监会发布了相关政策，如针对商业保险的《个人税收递延型商业养老保险资金运用管理暂行办法》，对养老保险产品的相关约束做了规范化说明;针对公募基金层面的《养老目标证券投资基金指引(试行)》，则开启了对养老产业第三支柱的布局。

　　养老金融正在成为各家资管机构争先布局的新风口。今年以来，银行及理财子公司密集推出养老理财产品。普益标准统计数据显示，今年截至7月份，已有16家银行发行了共计122只养老理财产品，而2019年全年，仅有6家银行发行了共计152只养老理财产品。

　　普益标准分析称，在养老市场需求激增与国家政策引导之下，我国养老体系结构将逐步优化，养老第三支柱将迎来较快发展。在这一过程中，覆盖面广、运作稳健、客户信任度高的银行理财将承担重要角色，成为养老第三支柱的重要组成部分。更多居民将通过银行等金融机构进行养老资产配置，进而为银行养老理财业务提供更加广阔的市场。

　　养老理财产品销售“遇冷”

　　然而，不少银行养老理财产品的销售“遇冷”。既然有需求，为何供给不受欢迎?近日，《金融时报》记者走访北京市的几家银行网点发现，理财经理对于养老理财产品并没有很高的推介热情，有的客户听完推介后也并没有购买。

　　“小任经理推荐的这个养老理财产品投资期限是3年，预期年化收益率为4.5%至5.5%，除了期限长点、收益率高点以外，与其他理财产品没有什么明显区别，都是到期还本付息，‘养老’体现在哪儿呢?”北京市民李富仁大爷对记者说。

　　记者发现，目前，银行的一些养老理财产品虽然在产品名称上体现了“养老”这一主题，但实际上并没有设置养老保障的金融功能;一些养老金融产品覆盖面窄、保障程度不足，让消费者觉得解决不了大问题。