房贷要不要转lpr？2020年房贷新政策解读

　　综投网(www.zt5.com)04月02日讯

　　3月第一天，也是存量房贷利率可转换为LPR的第一天，工商、建行、农业、中国、招商、交通、光大、兴业、浦发等多家银行相继发出公告。

　　这是涉及到每个购房贷款人的一件大事儿，去年这个政策出来的时候，作为房产市场专业平台幸福里曾做过分析《事关房贷!存量贷款定价“换锚”，通俗版解读来了》，但是真到执行的时候，网上各种解读还是让人看不明白，今天再来和大家聊聊这一政策出台的影响。

　　01 为什么要将房贷利率转换?

　　首先，来回顾一下LPR的“前世今生”。

　　2019年8月17日，央行发布〔2019〕第15号公告，决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制。新的LPR由18家银行在MLF基础上进行加点，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR，于每月20日(遇节假日顺延)9点30分公布。

　　2019年12月28日，中国人民银行发布〔2019〕第30号公告，明确进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用，存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR的有关事宜。

　　以前购房贷款，都是按照央行公布的贷款基准利率定价，之前五年期以上贷款基准利率是4.9%，也就是在4.9%的基础上“打折”或“上浮”，即：房贷利率=贷款基准利率*上浮比例/打折数

　　但是，为了贷款利率更加市场化，发挥市场对经济的调节作用，央行决定实行LPR新机制，并将LPR的应用范围从新增贷款逐步扩大到存量浮动利率贷款，其定价模式为：房贷利率=LPR+固定点差(固定点差可能为负数)

　　02 转换的要求及范围是什么?

　　去年底，央行就发布了公告，如果你的房贷同时符合以下三点，需要转换：

　　1、在2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放;

　　2、参考贷款基准利率定价(比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”);

　　3、浮动利率(比如利率在每年1月1日调整)。

　　对房贷客户来说，以下几种情况不用参与转换：

　　1、政策性的公积金个人住房贷款(包括组合贷款中的公积金部分)不需要转换

　　2、2020年12月31日前到期的个人住房贷款，不需要转换;

　　3、固定利率贷款。

　　特别要注意：如果房贷是商贷+公积金的组合贷，这次只能转商贷部分，公积金贷款部分仍然按原合同执行!

　　时间上，按照央行要求，转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。

　　并且，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。

　　对于怎么转，央行给了一道选择题：

　　选择一：固定利率。选择固定利率后，你的房贷就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。

　　选择二：“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率，是央行2019年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平—2019年12月发布的LPR，加点数值确定后固定不变。

　　简言之，选择“LPR+加点”浮动利率，以后你的房贷利率会随着LPR变化，直接影响月供。