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浮动利率和固定利率的区别是什么?一文看懂

本站整理 2020-08-25 12:21

  近日,多家商业银行已发布《关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告》,2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款(包括组合贷中的商贷,但不包括公积金贷款),利率定价机制可以转换为LPR加点形成的浮动利率,或转换为固定利率。

  其中,加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR,且加点数值在合同剩余期限内固定不变。

  一般而言,存量房贷利率转换为固定利率能提前锁定剩余还贷期限内每月的还贷金额,主要适用可预见、有计划的客群,不必承担未来LPR利率变动所带来的风险。

  转换为LPR加点的浮动利率,既有机会享受未来LPR利率下调所带来的月供减少,同时也要承担未来LPR利率上调所造成的月供增加风险。

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  LPR最受近几年买房利率较高的购房者欢迎

  位于贵州三线城市的小屈告诉我们,今年以来,他们网点内基本没有人主动要求转换成LPR,因为对他们当地购房者来说,买房基本上都是自住的,有很强的求稳心理,并且对LPR的接受程度有限。

  “在我们这里,固定利率和浮动利率,几乎都是选固定利率的,对他们来说,LPR什么的一点概念都没有,他们就只想知道每个月固定还多少钱,你和他解释这个,一方面人家听不懂,另外一方面,有些人因为接受的信息有限,不知道这个东西,就会怀疑我们是不是在忽悠他们,你和他们说可能会便宜,他会觉得你骗人,哪有这么好的事情,如果未来又涨了,他们可能还会找上门,所以对我们来说,大多数还是选固定利率的多。”

  小屈告诉我们,客户经理在前期推广过程中,面临极大的阻力,很多时候并不是你解释就能解释得通的。

  朱金家住江苏扬州,他4年前买的房,对于房贷存量利率转换问题,他选了固定利率,他表示自己当时贷的并不是很多,商贷部分41万,已经还了4年,买的时候还有利率优惠,总体在4.4上下,他有自己算过是否转换LPR的问题,觉得不是很划算,所以就不换了。

  K家住上海,他多年前已买房,与朱金一样,他也选择了固定利率,理由却不同,他使用的是等额本息还款方式,前期已经还了大部分的利息,接下来规则改变后,对他的影响其实并不是很大。“我利息应该没多少了吧,大部分都是还本金了,这个和我关系其实不是很大。”

  据了解,目前在银行贷款买房一共有两种还款方式:一种是等额本息,一种是等额本金。如果客户没有特别的要求,一般银行都默认选择等额本息的还款方式,等额本息起初归还的本金较少,最初的几年还的利息占比较高,但整个还款期限内,它的还款额是一样的。

  与其他几人不同,龙龙家住宁波,是LPR的拥护者,他很清楚的报出了目前LPR的报价,并且知道最近一次是在4月20日下调,他表示自己是去年买的房,是LPR的受益者。

  “我当时看到可以改就直接改了的。最开始也是有一定顾虑,衡量了一下,咨询了相关行业的,最后综合了一下,选择转了。因为我觉得LPR未来还会继续下降,我买房的时候银行放款其实卡的还挺严的,然后今年开始宁波的整个土拍市场一下就火了,银行放款也比较松,我认为以后的房地产市场应该会继续景气,趁着这个机会,新政应该是利好的。”

  融360数据显示,截止至2020年8月24日,全国房贷平均利率最优惠的城市是上海,平均折扣9.5折,平均利率为4.65%。

  全国部分城市房贷利率情况

  自2019年12月以来,随着LPR利率下移,全国房贷利率开始步入下行通道。早在2018年下旬至2019年初,全国首套房贷平均利率还处于5.5-5.7%高位,因此,对于在房贷利率较高位买房的购房者来说,有很大一部分支持转换为LPR加点形成的浮动利率。

标签:房贷利率

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