lpr是怎么计算出来的？lpr对房贷有没有影响？

　　LPR如何影响房贷?

　　转换后，若LPR下行，则房贷利息减少，若LPR上行，则房贷利息增加

　　新的LPR形成机制运行后，普通人感受最多的，莫过于住房贷款的变化了。

　　根据央行公告，以2019年10月8日为时间节点，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。而对于此前已经发放的住房贷款，根据金融机构与客户协商结果，从今年3月1日至8月31日，陆续将定价基准转换为LPR加减点。

　　这意味着什么?此前，个人住房贷款多数挂钩贷款基准利率，商业银行会根据住房信贷政策要求，并考虑贷款人风险状况，给予一个折扣或上浮。比如，基准利率为4.9%，打九折后，实际执行的利率为4.41%，上浮10%后，实际执行利率为5.39%。而转换后，LPR代替了“贷款基准利率”，加减点代替了“折扣或上浮”，打九折的客户依然是执行4.41%，只是计算方式变为LPR减去一定的基点。也就是说，转换成LPR为定价基准之后，客户原有的房贷“折扣或上浮”的幅度并不发生改变。

　　但让普通人颇为纠结的是，贷款基准利率目前基本固定不变，LPR则是每月报价一次。不转换，意味着房贷利息支出能固定不变，而转换后，房贷利率在每年的重定价日要按照最新的LPR进行调整，若LPR下行，则房贷利息减少，若LPR上行，则房贷利息增加。

　　改革完善LPR形成机制以来，LPR已多次下降。“目前市场利率正处于下行周期，按100万元贷款金额估算，如转换为以LPR定价，LPR每下降10个基点，每年可节约利息支出约1000元。”交通银行财管部总经理陈隃说，如果客户认为未来LPR会大幅上行，也可选择固定利率。

　　于是，实践中便出现了两种不同选择：

　　有人觉得市场化的LPR更有优势，可以立刻享受到利率下行带来的实惠——

　　“3月份就收到了工商银行的转换通知，但我担心LPR可能上行、带来利息增加，就一直在观望。直到4月份LPR下降，我才下决心转换。”在北京一家事业单位工作的王梦莹说，今年4月，客户经理打来电话说，新公布的5年期以上LPR为4.65%，较去年12月已累计下降15个基点，这意味着房贷利率可以从5.37%下降到5.22%。“一听这话我马上同意转换了，能节省不少利息支出。”王梦莹说。

　　也有人觉得固定利率更踏实，避免了利率波动的不确定性——

　　“我选择固定利率，省心。”在山东青岛市一家制造业企业担任高管的刘庆山说，自己的房贷是20年前在银行办的，目前贷款本金还剩8万元没还，贷款期限剩下5年。“眼下虽然LPR降低了，但将来也可能涨上去，我最终还是将房贷的定价方式确定为固定利率。”

　　“对于客户的疑问，我们都会耐心解释。经过反复沟通后，客户基本都能理解LPR政策，并做出适合自己的选择。”中信银行北京分行个人信贷部产品经理贾俊超说，最终大部分客户还是选择了更为灵活的LPR作为定价基准。

　　央行数据显示，到8月末，存量贷款定价基准转换工作已顺利完成，已转换的存量贷款中，94%的个人房贷选择参考LPR定价。