买车贷款哪家银行好 汽车金融资本新风向

　　从商业银行到汽车金融公司、小贷公司，各行各业都纷纷加入汽车金融资本市场的竞争当中，金融科技公司深挖二手车金融，创新汽车直租模式消费者甚至可以零首付购车。近日，深圳的曾先生高兴地告诉他的朋友新车宝马到手了。

　　据了解，他先在某商业银行办理了分期消费信用卡用做购车首付款刷卡，然后利用车行以旧换新的政策享受按揭贴息。他说，宝马本身有汽车金融的服务，以旧换新购车还能抵商业银行一个点左右的利息，“整体算下来省一万元左右。”

　　无独有偶，北京的高女士也喜悦地和同事分享，她最近通过贷款拥有了人生中的第一辆车。《投资者报》记者调查发现，曾先生和高女士买车的故事，折射出中国的汽车金融市场逐渐被开发壮大的事实。数据也可以佐证这一观点，《2016中国汽车金融报告》显示。

　　2001年~2014年，国内汽车信贷市场规模由436亿元增长14倍至6596亿元。报告指出，随着国内消费主体和消费观念的转变，以及汽车金融市场日趋多样化的参与者加入争夺蛋糕，伴随着个人征信体系的完善以及汽车金融行业的政策利好等，汽车金融市场的产品和服务将更加丰富。

　　正如融金所创始人孙明达所言，目前国内汽车金融公司业务主要集中在零售消费信贷以及经销商库存融资两方面，未来汽车金融机构的业务范围还需要向全产业链拓展。事实上，很多新兴的互联网金融机构也看重了汽车金融市场的巨大潜力，投入力量进行开发，并且取得不错的成绩。

　　贷款买车哪家强

　　汽车金融市场越来越被重视，单就贷款买车来说，众多的贷款渠道也为消费者带来了一定的“选择困难”。银行贷款、汽车金融公司以及其他金融机构，到底哪家的产品更好、服务更完善？《投资者报》记者对比发现，单从利率上看，银行的贷款产品目前仍有一定的优势。

　　但是随着市场竞争者的加入，这些优势也将不复存在。消费者若选择银行进行贷款，以农业银行为例：

　　其12个月、24个月、36个月的贷款利率均不相同，费率分别为4.5%、8%和10%

　　工商银行12个月、24个月、36个月的利率则分别为3.9%~5%、6.9%~8%和12%

　　建设银行12个月、24个月、36个月的利率分别为4%、8%和12%

　　中国银行12个月、24个月、36个月的利率分别为3.9%~5%、8%和12%。

　　据悉，银行办理汽车贷款的另一个途径为汽车分期，例如农业银行推出的“信用卡汽车分期支付”，首付三成，12期手续费为3.5%，24期手续费为7%。不过，不同银行的信用卡分期费率都有差异，总得来看，一般12期（一年）的分期费率在3%~5%之间，24期（二年）在4%~8%之间，36期在9%~12%之间。

　　此外，记者了解到，小贷公司也加入了汽车金融市场的争夺战。据媒体报道，小贷公司的汽车贷款相对于银行而言，利率较高，普遍月息在0.8%左右，年化利率在9.0%以上，以此计算，贷款10万元买车、一年期限，向小贷公司借钱要比找银行多支付大约5000元利息。

　　值得注意的是，银行的低利率虽然诱人，但并非人人都可以申请得到。事实上，银行的批贷流程较为复杂，需要的材料繁多，诸如身份证、户籍证明、本地房产证明、购车合同等相关证明都是必须准备的材料。据某银行工作人员介绍，银行在贷款时，还会对贷款人的资质严加筛选。

　　逾期多次或者其他征信记录存在污点，借款人都不能获得贷款，有的地方甚至对购车人的户籍加以限制。在首付方面，银行一律要求三成首付。相比之下，专业的汽车金融公司有更多细微的优势。据记者了解，在促销活动期间，从4S店购车并申请相关汽车金融公司的贷款还能有额外的车价优惠。

　　上文的曾先生就因以旧换新省下1万元左右。或者，部分车型会有额外补贴，算下来购车成本比银行贷款还能便宜一些，具体补贴比例要看活动车型而定。每家汽车金融公司对于母品牌的车型几乎都有或多或少的优惠。另一方面，每家汽车金融公司对于旗下品牌车型，贷款后提车速度大约为一周左右。

　　而银行由于批贷时间较长以及流程问题，购车人提车往往要等待一个月左右。此外，对于购车人的审核，汽车金融公司的标准也较为宽松，并不对购车人的户籍等做出硬性要求。汽车金融的发展可谓是百花齐放，消费者可以根据自己的条件，选择适合自己的金融服务。

　　然而，尽管从商业银行到汽车金融公司、小贷公司，各方纷纷加入汽车金融市场的竞争之中，但是一直到2015年，国内汽车金融的渗透率仅达到30%，与国外70%~80%的渗透率相比尚有差距。据德勤中国预测，到2020年，中国汽车金融的渗透率将达到50%，市场规模有望突破2万亿元，这一领域将有更多创新的机构、产品与服务等相继推出。

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