综投网（www.zt5.com）09月05日讯

　　企业互助担保贷款，遵循“自愿组合，诚实守信，风险共担”的原则，坚持“不以盈利为目的，以担保促发展，以服务促效益，扶持和促进股东企业健康良好发展”的宗旨，实行“会员制”（股东）担保贷款，即由会员企业共同出资设立“企业互助基金”，组建担保公司，然后由担保公司担保会员企业向银行进行放大性的担保贷款。如果贷款企业在经营过程中出现问题导致到期无法还贷，则由担保公司用“企业互助基金”还贷，并承担相应的责任和风险。

　　小微企业融资问题一直没有得到解决，原因除了商业银行不贷款标准苛刻外。小微企业自身也有不少原因，主要表现如下：

　　没有抵押担保的资产

　　我国商业银行在为企业提供贷款时，一般会要求企业以固定资产作为抵押。我国小微企业一般缺少足够的抵押资产，负债能力低，大多不符合商业银行的贷款条件。

　　财务管理不规范

　　小微企业都是家族化管理模式，大部分采用个人主业制和合伙制，缺乏完善的法人治理结构，资金管理缺乏规范性。另外，缺乏合理的资金使用计划，企业财务制度不健全，没有专业的财务人员。很多小微企业之间的交易大多采用现金交易的方式，无法取得相关凭证，加大了银行对企业资金监管的难度。

　　经营风险高

　　小微企业自身的特点决定了其经营上有较大的不确定性，具有较高的失败率，有70%—80%的小微企业的生存期不过3—5年，10%—20%的小微企业在5—10年内就要关门大吉。能坚持15年以上的小微企业仅占5%左右（国家经贸委小微企业司 2006年8月25日）。大多数小微企业缺乏专业的经营管理人员，在经营过程中，重投入，轻产出，重速度，轻效益。导致固定资产投资过大。另外，藐视“基本建设程序”决策中忽视“定期规划”，不符合市场需求，导致先期投入没有效益，造成大量资金沉淀，不能充分合理利用资源。

　　最后需要明确的是，我国的小微企业信用等级普遍偏低。一些小微企业通过制造虚假的交易合同，资产证明等套取银行的信贷资金的行为常有发生，给银行造成巨大损失。