相互保上线9天揽客千万 零费用加入后还需要关注什么

　　道德风险如何解决

　　传统保险产品的保费，一般都按年龄、性别来计算，而相互保的“保费”则是大家一起分摊理赔金额及管理金额，这样年龄大的客户，显然比年龄小的客户有更强烈加入相互保的意愿，毕竟两群体所交保费是一样的。这其中道德选择风险不容小觑，对于年龄小的客户而言，这种交费方式也略失公平。

　　“为尽可能保证不同年龄群体在相互保中的相对公平，在同样分摊缴费额度下，低年龄成员的保障金额高，高年龄用户的保障金额低。”信美相互负责人解释道。

　　而针对道德选择风险的问题，信美相互董事长杨帆近日公开回复称，相互保除了沿用条款责任约定、健康告知、90天等待期等通常风控方式，还增加了包括支付宝实名认证保证加入成员真实;芝麻分650分作为加入门槛控制信用风险等措施，以控制逆选择及道德风险。

　　健康告知更为严格

　　记者也注意到，相互保的健康告知相对于同类保险更为严格。这里可以对比爆款一年期重疾险——微医保?重疾险。相互保的第一条健康告知“保险情况”，在微医保重疾险中并没有。

　　相互保的第二条健康告知——就医行为“被保险人近两年内没有连续服药超过30天或连续住院超过15天的”。对标的微医保?重疾险的健康告知是“被保险人过去1年内没有因疾病住院治疗或手术的。”对比之下，微医保的条款更宽松一些。其余几条疾病方面的健康告知两款产品并无太大差别。

　　信美相互相关负责人坦言，严格的健康告知主要是为了防止逆选择和道德风险，让真正健康的群体加入到相互保中来，因为每个人的身体状况都和其他人有着密切关系。

　　因此，消费者在加入相互保时，一定要仔细阅读健康告知，以免出现患病后却不能获得理赔的情况。

　　1人有异议即进入解决流程

　　据悉，相互保每个月将理赔案件进行两次公示，并接受异议申诉。信美相互相关负责人告诉《投资者报》记者，有异议的情况可能出现在两方面，一是我们本身做出的理赔决定与成员的诉求有争议，此种情况之后会通过“赔审团”机制解决。二是其他成员对已公示的理赔案件有异议，可向我社提出举报，只要有一个成员对赔案有异议即进入异议解决流程。

　　由此看来，平台的运营成本是巨大的，目前，信美相互主要通过收取赔付金额的10%作为管理费，以覆盖相互在系统建设、运营服务、风险管理、人力配置等方面的投入。杨帆称，“管理费在一段时间内尚不能覆盖成本，未来随着运营效率的不断提高，相互保逐步进入稳定运营期，期待能够略有盈余，并会通过提供医疗服务、健康管理等多种方式，回馈参保成员。”

　　不过，也有观点质疑，相互保会否存在“多赚管理费而多赔”的情况，杨帆宣称，如果为了“多赚管理费而多赔”参保成员因为分摊额度过高而流失，也会失去对相互保的信任，这将影响相互保的可持续运行，公司从未想过、也绝对不会做出这种“自杀式”的行为。