淘宝、京东消费分期付款值得吗?分期付款背后的真相!

　　那么真实利率该怎么算?这里首先要涉及到一个金融学常识——货币的时间价值。理解这个概念的话，就知道错在哪儿，如果没听说过，就只能傻傻的给别人口袋装钱了。

　　先想一个简单的问题：今天的1元钱和明天的1元钱，是否有相同的价值?很多人闭着眼睛都会说相同，1元钱又不会变成2元，怎么不相同了。

　　金融专业的人一定说不同，因为货币是有时间价值的。简单说，当前持有一定量的货币，比未来获得的等量货币具有更高的价值，这部分更高的价值就是利息。

　　人都是有时间偏好的，即时消费的满足是大于未来消费产生的满足的。也就是说，现在的1元和1年后的1元，潜在的经济价值并不对等，前者要大于后者。

　　从投资者的角度来看，投资就是把消费推迟到将来，1元先用于投资，获取货币的时间价值。换句话说，这也是对牺牲当前消费的一种补偿。

　　所以，具体利率的计算，就是要把不同时间下还款的钱，统一换算到当下时间点下的钱数，再比较就好了。这句换不理解也没关系，有具体的工具可以用，很简单了。

　　它是用内部收益率(IRR)来计算了，小伙伴们会用内部收益率计算器就好。之前计算内部收益率，最简单的是用EXCEL表格，说句心里话，还是比较麻烦的。