车险改革是便宜了还是贵了？车险改革保费变化

　　变化三：第三者责任险，可买千万保额

　　坦白讲，我认为 “第三者责任险” 是最重要的车险险种。

　　它和交强险类似，赔偿的是车祸造成第三者伤亡或财产的损失，这些是开车的最大风险。

　　而交强险即使在改革后，如果造成第三者死亡，最多只赔 18 万;如果撞坏对方的车，最多也只赔 2000 元;

　　在如今人均死亡赔偿动辄百万、豪车修理费动辄数十万面前，这些赔偿额只是杯水车薪，需要 “第三者责任险” 来补充。

　　买高保额的 “第三者责任险”，就是防范难以承受的 “灾难性风险”。

　　在一文读懂车险中，我强调三者险保额最好在 100 万以上，一线城市买 200 万以上也不足为奇，最高可买 500 万。

　　这次改革提高了三者险的限额，最高可买 1000 万。

　　前段时间，有一起高速公路油罐车爆炸事件，造成几十人伤亡。如果事故车辆有千万保额的三者险，或多或少能帮上一些忙。

　　所以，三者险保额提高，能更好地起到经济补偿作用，建议车主们尽量买高一些。

　　变化四：商业车险价格下降

　　这次改革，还会让车险的价格进一步降低，主要有两方面的原因。

　　原因一：附加费用率下降

　　我们交给保险公司的保费中，有一部分拿去理赔了，还有一部分就用在了附加费用上。

　　附加费用包括广告费、给中介的手续费、给客户的礼品费等等。

　　在过去，附加费用占到保费的上限为 35% ，而改革后的上限会降为 25%。

　　用在广告和手续费上的钱少了，保费就有了更多的下降空间。

　　原因二：逐步放开价格限制

　　以前车险的地板价，是有监管限制的。之后限制将逐步放开，最低多少钱，由保险公司说了算。

　　放开的措施会分为两步。

　　第一步：推出自主定价系数

　　这个系数的范围在 0.65 - 1.35 之间，作为普通消费者，我们没必要知道它的具体含义，只需要清楚，它能让车险的折扣低至 65 折。

　　当然在算保费时，还会考虑其他能打折的因素，所以最终的车险价格，折扣还会更低。

　　第二步：完全放开自主定价系数

　　相当于完全放开车险的价格限制。

　　其实早在 2018 年 9 月，银保监会就曾在青海等地试点，完全放开价格限制，青海车险的件均保费，也因此下降 15% 左右。

　　由此可见，这一步政策落实后，就可能刷新目前的车险地板价。