银行存管能不能保证互联网金融资金的安全

　　银行存管后投资人的资金是否安全?

　　《网络借贷资金存管业务指引》明确规定存管业务当事各方的职责义务，将推动商业银行开展资金存管业务，也将有效解决专项整治工作中资金存管落实不到位的突出问题，但是《指引》中的各项规定特别是银行资金存管真的能切实保障投资人的资金安全，维护投资人和合法权益么?

　　要弄清这个问题，首先要知道什么是存管?什么是托管?三方支付公司的存管、托管以及银行存管、托管等概念性问题和他们之间的异同。

　　资金存管

　　资金存管一般是指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上，第三方机构只负责资金的保管，并无义务监督资金流向，平台可以随时提取这些存放在第三方账户的资金;

　　资金托管

　　资金托管是委托管理的意思，其本义是指投资人与借款人均在银行或第三方支付机构开设账户，平台自身不参与交易过程中的资金流动，第三方按照指令做资金划转，除保证资金正常流转外，还需监督资金的去向和用途。整个过程投资人都能看到自己资金的流向状态，P2P平台无法接触借贷资金。

　　存管、托管异同

　　共同点是进行资金保存，促进资金正常流动。而两者最根本的区别在于第三方机构是否有监管义务，是否监督资金来源和去向，即核实项目资金走向的真实性，包括借款人信息、借款合同的真实性，监督资金进入借款人账户后的流向等。

　　三方支付公司的存管和银行的存管

　　就目前来说，三方支付公司的存管和银行存管业务本质上并没有多大区别，都是单一资金存放，平台单纯地借三方支付通道来管理平台进出资金，只不过银行是干儿子，所以指定为银行存管。

　　三方支付公司的托管和银行的托管

　　投资人和借款人会分别在第三方开通托管账户，资金的流转是依据托管账户的平台相应操作产生，整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向;平台也在第三方开通账户，但是只能做资金冻结和退款两种操作，而不能执行转账与提现操作。理论上资金是从投资人的托管账户进入借款人的托管账户，平台无法触碰平台交易资金(三方支付公司资金托管，名为托管，实为支付通道)