银行理财和大额存单哪个划算? 哪个更适合你?

　　综投网(www.zt5.com)04月08日讯

　　在众多理财产品中，银行理财产品是绕不过的墙，它一度被认为是风险系数较低的，是安全的代名词。而“去刚兑”的政策出台，使得银行理财产品向“净值型”过渡，保本类的理财产品退出市场将成为趋势，其地位正在受到挑战。银行为了降低“去刚兑”影响，留住客户以及完成“揽储”任务，“大额存单”悄然兴起，而且收益率上浮幅度还很大。

　　那么，大额存单是否可以替代银行理财产品，成为银行的新宠呢?我们来分析一下。

　　银行理财产品

　　银行理财是银行针对有不同理财需求的客户销售的产品，客户委托银行帮其理财，银行收取一定的费用，余下的投资收益归客户所有。银行理财产品由银行亲自发行与销售，属于银行自营(与它对应的则是银行的代销理财产品)，根据所投资方向的不同，其风险程度也不同，风险从小到大分为五个级别：R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)(每个银行的划分方式不同，但原理是一样的)，不同风险级别的理财产品对应不同风险承受能力的投资者，想知道自己的风险承受能力是哪个级别，可以去银行柜台测试一下，这里不多做阐述。

　　认购门槛：一般都是5万元起购，虽然现在有消息说认购门槛降到1万元起，但这样的产品现在并不多。

　　投资期限：从几天到1年以上，期限多样，对大多数有资金分配管理计划的投资者来说都适合。

　　费用：银行理财一般都会收取一些费用，如：认购费、申购费、销售费、投资管理费、赎回费、托管费。但并不是每款产品都会收费，或者要收取多少项费用，主要看产品说明书。而这些费用在收益里直接扣除，不需要额外支出。

　　收益：现在6-12个月的银行理财收益在4.5%左右，1年以上的稍微高点。

　　风险：银行理财产品并不是存款。银行理财将从固定收益型向净值型转变，不保本将成为趋势，客户有亏损本金的风险。

　　流动性：银行理财有固定的期限，在这期限内不能赎回，流动性并不好。投资者可以根据自己的资金使用安排，选择不同期限的理财产品，以求资金流动性最大化。

　　银行大额存单

　　大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融机构、机关团体等发行的一种大额存款凭证。是存款类金融产品，属一般性存款。