北京农商银行收百万罚单 原因是什么？

　　考核指标成摆设

　　那么何为小微贷款?银监会印发的《关于深化小微企业金融服务的意见》(银监发【2013】7号)显示，小微贷款即商业银行向小型、微型企业发放的贷款，个体工商户贷款以及小微企业主贷款。

　　监管对于银行支持小微贷款也给了明确指标。其中，农商行除了“两增两控”指标，还要满足去年初发布的5号文15项涉农和小微考核指标。

　　2019年银保监会的“两增两控”中的“两增”即单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款较年初增速不低于各项贷款较年初增速，有贷款余额的户数不低于年初水平;“两控”即合理控制小微贷款资产质量水平和贷款综合成本。

　　作为经济的重要组成部分，小微企业作用显著，但其抗风险能力不强。尤其在此次疫情中，小微企业更显脆弱，期间各银行业金融机构合计信贷支持超过万亿元规模，国家对小微企业的支持力度再升级。

　　作为农商行头部企业，北京农商银行在其2018年年报中曾表决心，积极参与区域营商环境改革，专门设立普惠金融部，出台支持民营和小微企业金融服务工作举措，全力支持实体经济发展。

　　北京农商银行官网显示，旗下小微贷款业务包括快捷贷、个人房产抵押循环贷款、首都职工创业小额贷款、小微快贷以及小微循环贷。年报还称，截至2018年末，北京农商银行普惠型小微企业贷款增速高于各项贷款平均增速19.68%，圆满完成“两增两控”监管要求。

　　但此番处罚表明，北京农商银行完成的“两增两控”实际存在水分。为何定位于服务农村小微企业的农商行却在这一问题上言行不一?

　　李焰称，农商行定位于农村小微企业，但2019年1月份之前国家对于农商行跨区域经营没有严格限制，导致农商行倾向于做大的业务，除非竞争激烈被迫下沉。2019年1月银保监会出台5号文件，要求农商行原则上机构不跨县(区)，业务不出县(区)，农商行做大做强趋势会有所收敛。但即便在县域内，如果市场竞争不激烈，农商行同样会将大额贷款作为首选。相反，农信社和村镇银行由于区域限制，规模不会很大，只能服务于当地的小微企业和个体户，相对比较专注。

　　“此外一些数字金融机构由于技术原因可以大幅度降低微贷业务成本，有内在动力做小微企业贷款，如浙江网商银行，一些定位底层金融服务的机构如中和农信，通过开发专门的信贷技术和管理流程可以有效实现微贷商业化可持续运作，也有强大动力做微贷。他们值得政府部门高度关注并给与适当的政策支持，包括给予贷款贴息”，李焰具体建议道。

　　针对小微贷款错报事宜，《投资壹线》致函北京农商银行，对方答复称，“感谢对我行的关注与关心。”但对于具体问题，则并无回应。