个人的投资理财适合自己的方法到底是什么？

　　2. 这个公式，请记住一辈子，并且可以传给你的孩子们，以及他们的孩子们：

　　“收入-储蓄=消费”而不是“收入-消费=储蓄”

　　看懂区别了么?没看懂?再看一遍。

　　你的收入，应该先扣掉储蓄，剩下的才是消费，而不是先花钱花个爽、再把剩下的去储蓄。

　　我为什么把这个公式上升到原则的高度?因为，储蓄是所有钱财打理的第一步。没有储蓄，投资理财就是巧妇难为无米之炊。它的重要性，不言而喻。

　　3. 谨慎借钱，善于借钱

　　“假舆马者，非利足也，而致千里;假舟楫者，非能水也，而绝江河。君子性非异也，善假于物也。”

　　借钱，其实是很多人一辈子做的第一个“善假于物”的大事。因为，我们传统观念里的借钱，是穷人做的事，是没面子的事。但借钱，其实是财富管理里非常重要的一件事，是你建立“资产负债管理”概念的启蒙一步。

　　我来帮各位理顺一下这里的思路。看仔细了，不要跳行、略读。

　　大家常听到的企业的“资产负债表”，其实也适用于家庭。这张表，讲的是一件非常简单的事：一个企业或家庭，钱分别从哪里来，又用到了什么地方。

　　这张表的右边是“负债+所有者权益”，其实就是“借来的钱+自己的钱”。左边是“资产”，也就是右边这些钱花到了左边什么地方。会计概念里说的“资产=负债+所有者权益”，其实就是“我所有的钱=借来的钱+自己的钱”。

　　因为，你所有的财富，任意时刻的状态，不是自己的，就是借来的，绝对没有、不可能有、你打破头也想不出第三种来源。有人会问：别人送我的钱呢?哈哈，送给你了，不就是你的么?

　　那到底为什么要借钱呢?

　　各位可能经常听到一个词叫财务杠杆，最近ZF也在强调我们国家要“去杠杆”。

　　杠杆到底是什么呢?

　　很简单，杠杆就是“自己的钱的比例的倒数”。比如，你自己掏钱付40%的首付，余下的60%找银行借，以后慢慢还，那40%的倒数=1.25就是你的杠杆倍数。如果首付10%，那么杠杆倍数就是10%的倒数，也就是10倍。很明显，你借得越多，杠杆比例就大。

　　杠杆倍数高还是低，也就是你借钱的程度到底是激进还是保守。倍数高就越代表你信(胆)心(子)越大，低就越小。

　　杠杆的最大作用是同等地“放大”或“加速”你的盈利和亏损。

　　1000万的房子，如果一年后涨到1200万。若当初首付400万，你收益率多少?不是20%哦，而是50%，即升值的200万除以首付400万。因为你自己只掏了400万，这时如果你把房子卖了，为了计算方便，忽略你这年还掉的钱，你马上赚到的200万，除以自己掏的400万，就是50%

　　进一步，如果你首付只有100万，收益率就是200万除以100万等于200%!

　　但如果房价跌了，假设跌幅和上面的涨幅相同，那么你的亏损比例也是50%和200%!

　　所以，杠杆是个中性的东西，既能加速你盈利，也能加速你亏损。但人们往往看中放大收益的功能，从而很容易因为贪婪而滥用杠杆。所以，杠杆一定要谨慎、适当、适度。你只能把它做锦上添花的巧力工具，不能做雪中送炭的救命稻草，更不是鱼跃龙门的致富法宝。杠杆帮了多少人，又害了多少人，不胜枚举。具体到各种不同的资产该如何控制杠杆的适度比例，在后续文章中，我会一一道来。

　　另外，从信用的角度，不借钱，你就没有信用积累。信用积累，是你可以反复借钱的信誉保障。和银行借、和亲朋好友借，都是这个“有借有还”的道理。