存量房贷利率如何调整？基准利率与LPR转换对比

　　综投网(www.zt5.com)3月17日讯

　　2月，全国房贷利率继续下移，首套、二套房贷平均利率分别降至5.5%和5.81%，环比皆降1个基点。房贷利率新规实行后，未来LPR利率中枢是升是降?存量房贷利率究竟是转换为LPR 加点的浮动利率，还是转换为固定利率，两者之间孰优孰劣?

　　存量房贷转换需结合个人还款计划

　　近日，多家商业银行发布《关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告》，2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率个人住房贷款(包括组合贷中的商贷，但不包括公积金贷款)，利率定价机制可以转换为LPR加点形成的浮动利率，或转换为固定利率。其中，加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR，且加点数值在合同剩余期限内固定不变。

　　杨科伟说，一般而言，存量房贷利率转换为固定利率便能提前锁定剩余还贷期限内每月的还贷金额，主要适用可预见、有计划的客群，不必承担未来LPR利率变动所带来的风险;转换为LPR加点的浮动利率，既有机会享受未来LPR利率下调所带来的月供减少，同时也要承担未来LPR利率上调所造成的月供增加风险。

　　杨科伟表示，对于不同的存量房贷客群而言，存量房贷利率转换为LPR加点的浮动利率或固定利率，究竟孰优孰劣，主要取决于贷款余额、还款期限以及还款计划等多方面因素，未来LPR利率升降预期将是关键因素。假如认为LPR利率中枢长期处于上升通道，存量房贷利率转换为固定利率将更为有利;假使LPR利率中枢长期处于下降通道，存量房贷利率转换为LPR加点的浮动利率将更为有利。

　　同时还要结合自己贷款余额、原先贷款利率上浮还是下折水平，是否计划提前还款、是否收入变换影响月供能力等综合决定。比如余额较少、计划提前还款的无妨选浮动，上下皆影响不大;如果余额较多、月供捉襟见肘、利率下浮有折扣的(比如9折以下低于4.41%)、计划长期还款的，可能固定利率更合适，毕竟未来下调至2%与上调至8%都有可能，但对月供的影响可能天壤之别。

　　基准利率与LPR转换对比表