综投网(www.zt5.com)3月30日讯
从2020年3月1号起，房贷利率彻底改革，各大银行的头条都有这样一则公告，提醒各位转房贷利率，那么30年房贷LPR怎么选?是否有必要转呢?
该公告的发布依据是，中国人民银行在2019年12月28日发布的〔2019〕第30号公告。
中国人民银行要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变。也可转换为固定利率。
简单的说，就是从3月1号开始，你有一次机会把自己的房贷利率转换为LPR加点，或者固定利率。妥妥的幸福二选一。
为什么要将房贷利率转换?
以前的贷款基准利率不够市场化，央行说了算而非市场说了算，不能充分发挥市场对经济的调节作用。
所以央行要进行利率市场化改革，推出了LPR。
LPR是贷款市场报价利率(Loan Prime Rate,LPR)，由报价银行团的18家银行各自报价，然后把他们的报价进行加权平均，最终形成当月LPR，公之于众。
我该选哪个?为什么?
有两种选法，一是固定，二是转LPR。
这里建议无论你原来是上浮还是打折，基准利率高还是低，贷20年还是30年，都一律选LPR。
首先，我们搞清楚两者的算法：
假设小马原来的房贷利率是基准利率4.90%，打九折，实际利率4.41%(4.90×90%)。
2.1转固定利率
利率一直4.41%，永远不变。
2.2转LPR
按《公告》要求，先算出老利率(4.41%)与去年12月的LPR(4.80%)的“差值”，即-0.39%，再把每个月公布的LPR，与这个“差值”求和，就是你的新利率。
新利率随着每次公布的LPR变化，但不是每个月都变，是以你选择的重定价日为周期来变。
小马的“差值”为(4.41%-4.80%)=-0.39%。若日后LPR降为4%，他的实际房贷利率为(4%-0.39%)=3.61%。
所以，如果LPR长期下行，你选这个LPR，房贷利率就会越来越低。
这个“差值”一律和去年12月的5年期LPR，即4.80%计算。
好了，以上就是30年房贷lpr怎么选，30年房贷是否转lpr的全部内容了，每月公布的LPR即5年期LPR，1年期LPR适用于银行间拆借及其他贷款，房贷者不必关心。
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最近有好多小伙伴问我：收到银行调整房贷利率的通知了，我是选择LPR+点的浮动利率好，还是选择固定利率好?已经买了房，或者将要买房的小伙伴，需要重点关注一下这件事儿。
有的小伙伴可能不太了解，我先来介绍下这个政策。
在2020年1月1日之前，如果你的房贷，是按照贷款基准利率定价的住房贷款(不包括公积金贷款)，可以有一次选择贷款利率的机会。 贷款人可以选择和银行协商，在固定利率和LPR利率中，任选一种，不过只有一次机会，选择后不能修改。
LPR它是由18家银行，统一报价之后求出的平均值，是银行给到最优质用户的贷款利率。
咱们追溯到2019年8月，央行改革贷款市场报价利率(LPR)。根据央行的要求，2020年3月起，各家银行开始将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。
金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。
央行称，目前大部分新发放贷款已将LPR作为定价基准，但存量浮动利率贷款的定价基准仍主要是贷款基准利率。2015年10月以来，贷款基准利率一直保持不变。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化，2019年8月以来已多次下降。
为了保护借贷双方权益，更是为了是让借款人享受利率下行带来的好处，央行明确自2020年3月1日开始，推进存量浮动利率贷款定价基准转换。
好多小伙伴说：虽然好多人给我解释了新政策，但我还是不明白，那个LPR到底是什么鬼?所以保险起见，我还是按照之前的固定利率来算吧，不改了。
选择固定利率，其实就是和银行再谈一下你未来的房贷利率，剩下的房贷都按照商定出来的利率缴纳。虽然说是协商，但其实本质上也是按照之前贷款时候的利率来算，不会有下降的空间。
当然了，固定利率并不是说不会变动，只是它变动非常缓慢罢了，上一次贷款基准利率变化还是4年前，而且它还比LPR高0.1个百分点。
选择浮动利率，房贷利率根据LPR的变动而变化。
单纯说起来，你可能会有点难理解，我举个简单例子希望你能明白。
假设我在老家买了房，当时的商业贷款利率是5.2%，2019年12月LPR是4.8%(2019年12月公布的5年期以上LPR，固定不变)，那这个基点就是5.2%-4.8%=0.4%。 假如我选择LPR方案，那我要还贷款利率是LPR+0.4%。
如果当时的LPR是4.6%，我要还的房贷利息就是5.0%;如果当月的LPR是5.0%，我的房贷利息就是5.4%。就是这么简单，但一定要好好看看。
有的小伙伴看到这里，可能会问：如果我买房的贷款利率低于LPR，这个基点要怎么算啊? 不要着急，我给你再举个例子，
假如你的同事买房，由于是首套房，以贷款利率比较低，只有4.7%，这个基点就是：(贷款利率)4.7-(LPR)4.8%=-0.1%。
你没看错，基点可以为负数。那你的同事房贷的基点就是-0.1%，以后要交的房贷利息，就是当月LPR-0.1%。
如果当时的LPR是4.6%，你同事要还的房贷利息就是4.5%;如果当月的LPR是5.0%，你同事的房贷利息就是4.9%。怎么样看到这里你是不是已经很明白啦。
具体来说，业内专家均预计，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准(浮动利率)将可能是普遍的方式。
因为长期来说，我们国家经济增长放缓是一个必然的趋势，随着经济放缓，降息也就在所难免。
可以看到，过去24年的中长期贷款利率，呈走低态势。
追求稳定的小伙伴，可以选择固定利率，追求长期更省钱的小伙伴，可以选择LPR新政策。但是，我的意见是：推荐小伙伴们选择LPR。
当然，LPR报价机制会尽可能保证报价行真实报价，使公布的LPR具有公允性。18家LPR报价行都是同类型银行中具有较强影响力、公信力和定价能力的银行，且需要根据本行对最优质客户的贷款利率报价。
同时，央行和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督，所以不用担心银行故意提高LPR报价。
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