新版个人征信以卡养卡将被遏制 销卡也有记录

　　综投网(www.zt5.com)4月19日讯

　　当下，“信用”已不再专指一个人对另一个人的看法，它对人们的生活影响巨大。买房、住酒店甚至招标活动，如果你的征信显示不好，这些事都不能做，处处受到限制。

　　正因如此，央行新版个人征信报告很可能于5月正式上线的消息一出，便引发各方关注。像“拆东墙补西墙”、以卡养卡、发生严重违约后销户来“洗白”等手段，都将纳入失信范围;“新增哪些贷款限制”“办理首套房贷款会不会审核更严”也成为人们最关心的焦点问题。

　　《法制日报》记者了解到，新版个人征信报告可以查看配偶信息，将还款记录延长至5年，还将纳入电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息，从多方面堵住投机取巧的漏洞。

　　在中国政法大学知识产权研究中心特约研究员李俊慧看来，建立征信系统的根本目的在于防范风险，建立“失信惩戒、守信褒扬”机制，促进诚信社会建设。新版征信系统扩增信用信息来源之后，对于评估特定主体的信用风险将更加可靠，有利于防范包括金融风险在内的各类交易风险。

　　以卡养卡将被遏制

　　借款买房均为负债

　　据了解，新版征信报告的还款信息更全面、记录时间跨度更大。此前，还款记录为两年，逾期记录保存5年。在新版切换之后，还款记录与逾期记录都统一到5年。

　　在目前的个人征信报告中，已销户的都不会显示还款记录。而新版征信报告中，销卡也有还款记录。据悉，以往部分客户在发生严重违约后，最终采取销户的方式来“洗白”征信报告。未来，新版征信报告会让这些“黑历史”无处遁形。

　　此外，新版征信报告新增“还款金额”，增加展示“最近半年月均应还金额”，意味着“拆东墙补西墙”“以卡养卡”的日子一去不复返。

　　对此，何南野称，旧版个人征信报告反映信息的维度、跨度都较短，由此催生了很多钻规则漏洞的行为，如以“以卡养卡”行为，未来这种行为将得到一定抑制;同时，在房屋购买时，旧版征信报告只在主贷方体现负债，而新版征信规则下，如果夫妻双方共同买房，作为共同的借款人，双方都体现负债。

　　“此次民众谈到的新增‘还款金额’，使得‘拆东墙补西墙’‘以卡养卡’的日子一去不复返，还有一些人谈到的离婚、买房问题，这正是体现了征信报告的新内容，也是适应现在新的商业模式，适应现在存在的新风险点，对这些情况进行的新补充，这正是适应当前更加丰富的金融体系特征和特点的表现。”尹振涛说，此次央行新版征信报告也能推动网贷平台更加完善，但关键在于如何进一步推动网贷平台纳入征信体系。

　　尹振涛认为，可以通过两种方式解决:一是直接纳入征信;二是通过“信联”，也就是互金协会的百行征信，再纳入央行的征信体系中。

　　“现在看来，国家很可能选择后者制定方案，这肯定会促进网贷的健康发展，为网贷营造良好的发展环境。”尹振涛说。

　　在采访中，公众询问最多的问题是:新版征信要上线了，买房人该怎么办?

　　从事房产中介的鲁山对记者说，在以往的操作中，公众在资格上或多或少有一些瑕疵，“购房者总会尝试各种方法突破，至少让自己变得更像首房首贷的样子。但随着新版征信系统的上线，未来的信贷审核越来越精细，首贷资格的希望也越来越渺茫”。

　　可是，真的是这样吗?

　　“对于新版征信上线之后新购房的夫妻双方来说，参贷人的按揭贷款记录会上征信。因为二代征信就是要纳入夫妻共有负债信息，这点毫无质疑。”一位业内人士这样分析称，央行新版征信影响最大的是那些至今有首房首贷资格的年轻人，这些人可以尽可能在婚前以单身个人名义买房再结婚，这样就能解决参贷人上征信的问题。

　　“对于那些已经用过按揭买房的夫妻，最近一两年内不用太担心参贷人上征信的问题。但是大家心里要有根弦，不能确保新版征信一定不会补录信息。”鲁山说。