房贷利率为什么要改？LPR利率有什么好处？

　　综投网(www.zt5.com)4月2日讯

　　根据央行公告，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。

　　公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已经签订了合同，但未发放的参考贷款基准利率定价的贷款。这里面不包括公积金个人住房贷款。而且央行规定，自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

　　房贷算法为何变?

　　先说为什么房贷利率算法要变。

　　2019年8月，央行决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制，随后个人住房贷款定价基准也从贷款基准利率转换为LPR。自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率，以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。

　　也就是说，过去个人住房贷款的定价基准是贷款基准利率，即按基准利率上浮或下浮多少，来确定个人住房贷款利率;调整后，个人住房贷款的定价基准是LPR，即在LPR的基础上加点，根据LPR来确定个住房贷款的利率。

　　从上面可以看出，房贷算法之所以改变，是因为个人住房贷款的定价基准有变。原来依据贷款基准利率上下浮动，现在则是在LPR的基础上加点。两都最大的区别在于，贷款基准利率是央行发布的指导性利率，LPR是市场报价利率。这说明，房贷利率算法的新变化，是利率市场化改革带来的。

　　目前，接近90%的新发放贷款已参考LPR定价，但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价，不能及时反映市场利率变化，不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革，央行发布公告推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。

　　民生银行首席研究员温彬认为，加快存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR，将更好地发挥LPR贷款市场报价利率在实际利率形成中的引导作用，推动社会融资成本下降，引导和支持金融机构优化信贷结构，增强对经济领域薄弱环节和重点领域的精准滴灌，提高金融资源配置效率，进一步增强服务实体经济发展的能力。