银行理财产品购买收费有玄机？谨慎购买

　　春节期间，忙碌了一年的人们口袋都“鼓”了起来!如何让“钱生钱”是最近市民热议的话题。买基金、炒股票，那玩的是心跳，收益高风险也高;买国债，收益不错，但流动性差，而且很难买到。不少市民还是觉得购买银行理财产品是个不错的选择。在很多市民印象中银行理财产品就是“风险低，收益高”，这种印象总体上说没有错，但是有些片面。春节刚过，银行理财产品收益率持续下行，今年银行理财产品收益率能否翻身?业内人士表示，银行理财产品收益率或许有所微增，但整体下行趋势难以逆转。值得提醒的是，投资者在关注收益率的同时，还需在购买银行理财产品时留意是否收取手续费以及手续费的高低。

　　买银行理财产品不收取任何手续费?

　　近日，市民何女士在购买银行理财产品时就遇到烦心事。之前，何女士购买了某银行6万元的理财产品。购买时，理财产品年收益率为4.5%，360天到期后理财收益应该为2700元左右。但是，令何女士没想到的是，理财产品赎回第二天一查账户，收益只剩1800多元。何女士以为银行弄错了，于是向理财经理咨询，得知被扣掉的800多元竟然是手续费。“买了好几年的银行理财产品，最后的收益都是能够达到或接近预期最高收益，怎么这款产品收费就这么高呢?更让人生气的是，银行购买前不提手续费，让投资者误认为收益很高，结果跟活期存款差不多。”何女士生气地说：“早知道收益这么低，还不如存银行定期。”

　　针对何女士的疑问，记者走访了我市多家银行，就银行理财产品收费问题采访了多位银行理财经理。采访中，他们告诉记者，目前，大部分银行在出售理财产品时都会收取一笔费用，这笔费用一般包括以下五类：认购费或申购费、托管费、销售费、赎回费和投资管理费。各家银行可能收取其中一类或几类费用，也可能完全不收取，而且费率也不同，就算是同一家银行，不同理财产品的收费额度及收费方式也不同。

　　那么银行理财产品的手续费到底高不高?据不完全统计，对于认购费或者申购费，目前大部分银行实行零费率;托管费是发行理财产品的银行付给托管理财资金的银行的费用(个别银行由自己托管)，这笔费用一般由投资者支付，费率在0.02%至0.2%之间;销售费率大部分在0.2%至0.5%之间。

　　据媒体公开报道，2016年北京银行(行情10.15 +0.69%,买入)当年一款9月12日到期的理财产品兑付公告显示，总共接近230万元的投资收益，银行从中提取了94.5万元的管理费和0.5万元的托管费，兑付客户收益不到135万元。据此测算，客户实际收益与银行收费的比值约为1：0.7。这一比值实际上是比较高的。

　　记者查阅多家银行的理财产品说明书，不少产品在公布年化收益率时，已扣除掉所有费用，即产品预期收益率=理财计划预期投资收益率—(理财产品销售手续费、托管费等费用)。但超额收益却被银行全部拿走，多家银行的收费方式均为“当最终收益率超过预期年化收益率时，超出部分将作为产品的管理费，若收益小于或等于预期收益率，则不再收取其他任何费用。”