银行理财产品购买收费有玄机？谨慎购买

　　银行理财产品如何收费

　　分为5大类

　　认购费或申购费

　　托管费

　　销售费

　　赎回费

　　投资管理费

　　各家银行可能收取其中一类或几类费用，也可能完全不收取，而且费率也不同，就算是同一家银行，不同理财产品的收费额度及收费方式也不同。

　　怎样买理财产品

　　投资者在选择产品时

　　仔细看产品说明书，尽量挑管理费较低的产品;

　　如果银行方面表示某款产品不需要管理费，那也要看清销售费用和托管费用的收取标准。

　　买理财产品怎样划算

　　客户选择银行理财产品是为了获取更高的收益，因此，高收益也成为了银行宣传理财产品，吸引客户眼球的一个杀手锏。记者查阅了目前市面上销售火爆的理财产品，发现收益越高的理财产品，手续费也随之水涨船高。

　　某城商行理财经理介绍说，销售费和托管费实际是银行的固定收益，即不管这款产品挣没挣钱，这笔费用都要收取。而管理费则是浮动收益，市民在购买银行理财产品时，获得的实际收益率是扣除销售费、托管费和管理费之后的收益。银行隐形分摊投资者收益率，并不是耸人听闻。

　　为了吸引客户，银行在销售理财产品时会刻意夸大收益，不少工作人员在给客户讲解时也会口头保证预期收益。银行会在宣传中强调此前发行的同类理财产品均达到预期收益，使客户对收益产生心理预期，把预期收益当作是实际收益。而实际情况是，有很多结构型理财产品都没有达到预期收益，有的甚至本金都亏损。例如根据银行公布的某款理财产品说明书，各种费用加起来为0.8%，若产品扣费前预期年化收益率为5%，扣费以后就只有4.2%了。

　　理财产品在发售时都会有募集期，时间从两三天到半个月不等。在募集期这一段时间内，用户的资金是没有收益的，最多也只是按照活期利率计息。对于理财产品来说，募集期越长，实际收益率就会越低。这在一些短期理财产品上体现得非常明显。例如某一款理财产品的预期收益率为6%，时间为30天，募集期为5天，如果用户在募集期的第一天就购买该产品，那么最后的实际收益率为6%×30÷35=5.14%，明显低于6%的预期收益率。

　　采访中，多位理财经理都表示其实很多银行理财产品的实际收益率都要高于预期，但一般都不会告知客户。理财经理建议各位投资者在选择产品时，仔细看产品说明书，尽量挑管理费较低的产品;如果银行方面表示某款产品不需要管理费，那也要看清销售费用和托管费用的收取标准。

　　除了银行理财产品外，配置基金、股票或别的理财产品时同样需支付一定的管理费或手续费，这时投资者也要擦亮眼睛，选一些费用较低或是没有额外费用的产品，让自己获得更多收益。

　　总之，市民在选择理财产品时一定要综合各种费用来看，选择一个适合自己且所需费用较低的产品，在最大程度上获得收益。