家庭理财管理 四步建立稳健的财务规划

　　第二步，善用信用资产，注重保障规划

　　在家庭资产规划中，绝不应忽视信用资产的作用。信用卡具有提前支取一定数量现金的作用，借助这一功能，可以将家庭的紧急备用金从3~6个月的生活支出降低到1.5~3个月，将留存的现金转为购买一些周期更长的理财产品或货币基金。由此既可以增加家庭资金的使用效率，也养成了定期盘存现金的习惯。

　　此外，保障规划也应作为家庭财务规划的重点。不同的保险类型，由于其功能和特点不同，分别覆盖家庭不同方面的风险。具体来看，主要包括对家庭经济支柱的保护、对大额投资资金的保护、对家庭房产安全的保护等。没有进行风险规划的家庭，财务就相当于在“裸奔”。完善风险规划并非单纯的消费，而是一种投资，当风险来临时，保险可以在第一时间起到救援与应急的作用。通过小的资金投入撬动大的保障杠杆，使家庭的储蓄、投资得以持续，从而实现家庭财富的稳健积累。

　　第三步，利用年金保险实现生命周期规

　　针对整个生命周期进行的规划具有一定的强制性和纪律性，为特定需求所储备的资金不能随意挪用。此规划的主要目的是解决未来某一时点家庭成员的需求，如孩子教育、退休养老等，这类资金的规划一般会通过强制储蓄的方式实现。

　　不少家庭的中长期需求通常用商业年金保险的方式来解决，其每年的固定收益能够确定且在保险的合同范围内，能够保证未来的需求得以实现。以家庭成员年龄在35~50岁的家庭为例，每年定量进行中长期储蓄的规划，可以实现财富的细水长流，在解决了孩子教育需求的同时，还可以作为未来养老的补充。目前，国内养老金的替代率在30%~40%，远低于其他国家60%~70%的标准。作为一项社会福利，养老金仅能解决基本的养老需求，但商业保险作为补充，却可以提升未来家庭成员的养老品质。此外，根据年金保险的特性，每年仅能领取部分固定收益，避免了随意挪用的可能。而且，年金类储蓄账户同样具有应急功能，本金可以通过贷款回流一部分短期资金，以应对不时之需。