怎样理财?家庭理财规划

　　建议一：压缩日常开支，注重教育投资。

　　虽然目前家庭收入颇丰，但房子等大项目尚未支出，故应节俭合理地安排生活。建议养成记账习惯，减少随意消费，每月压缩2000元支出，当不会降低生活水准。同时建议小芸加大自身教育投资，趁未生育孩子的空当，可以攻读热门专业或职业资格，这是提高个人竞争力和保持家庭和谐的重要因素。

　　建议二：高成数长期限贷款购房。

　　由于当前利率较低，购房用贷款的思路是正确的。一般地，每月所还贷款占月收入的1/4以下不会影响正常生活。按客户情况，每月还款能力至少在5000元以上。假设按八成30年方式贷款，额度可以达到80万元，加上首付20万元，购房总价将达到100万元。装修和家电等也可以通过贷款解决。由于贷款消费，客户可以有更多资金进行组合投资。

　　建议三：购买足额保险，建立财务安全屏障。

　　小芸目前急需意外伤害险、健康险。其保障额应至少相当于意外丧失劳动能力后若干年的生活费用、治疗大病所需的费用和教育费用等。依据上述计算的保额来测算是买保障类的还是买理财类的险种，前者比较便宜，后者因有投资回报而比较贵，但都可以起到保障效果。根据收支状况，客户可以购买理财类品种。另外，贷款买房后，小芸夫妻还应按贷款本息余额增加保险保障额，以确保即使发生不幸事故，也不会因无力还款而失去住房。12下一页>>

　　建议四：月度结余应长期间接、“定期定额”投入股市。

　　世界范围的家庭投资历史证明，股票是获利最高的百姓理财工具，而购买投资基金可以通过专家间接投资股市，既可获取更高收益又可有效回避风险。所谓“定期定额”方式是指每隔一段时间，投资固定金额于固定的股票或基金上，不必在乎市场价格起伏的一种投资方式。市价上扬时，买到较少的单位数;市价下挫时，买到较多的单位数。长期下来，成本及风险自然摊低，需要时再一次性卖出，因此又被称为“傻瓜投资术”。这种方式在西方颇为流行。现在在国内，不仅保险公司，而且基金公司也开始同银行约定，到时间自动从客户账上扣款买入金融产品。对于整日忙于工作和家庭的上班族，是种轻松省力的投资方式。除维持必要的备用金外，建议客户将每月结余通过此种方式间接投入股市，通过复利“驴打滚”效应，获得长期回报。

　　建议五：备用金也可购买国债。

　　考虑客户收入稳定丰厚，备用金相当于三个月生活费即可。由于国债利率高于储蓄，免税且可即时变现，也可用备用金购买。

　　专家简历：高巍，国内家庭理财规划领域的先行者。辽宁大学博士生、美国加州州立大学MBA，曾在多家内地及跨国机构从事证券、银行、保险和咨询方面的业务及管理工作。