车险综合改革对车主的影响几何？2020年车险综合改革解读

　　保护消费者权益是出发点

　　对车险进行改革的呼声由来已久。“车辆出了事故，要查勘、定损、核损、核赔……流程走下来费时费力，交钱不少赔付不多，有时双方车主都嫌走保险麻烦，直接就‘私了’了!”黄熙伦说，过去花钱买了保险却常常成为“摆设”。

　　事实上，近年来中国车险改革虽然取得不少积极成效，但高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题仍较突出，车险理赔纠纷现象多发。银保监会发布的数据显示，今年二季度，银保监会及其派出机构共接收涉及财产保险公司的保险消费投诉16200件，其中机动车辆保险纠纷6397件，占财产保险公司投诉总量近40%。

　　行业长期存在的矛盾问题，凸显深入推进车险综合改革的迫切性。北京大学经济学院教授郑伟在接受本报采访时指出，长期以来，中国车险市场一定程度上存在“定价较高保障相对偏低”的问题，改革前交强险、商车险定价都相对偏高，而且很多保障内容未包含在商车险的主险范围内，如全车盗抢、自燃、发动机涉水等风险都需要消费者额外以附加险形式投保才能获得保障。同时，费用率较高但赔付率相对偏低。数据显示，消费者交纳的保费中只有约60%用于赔付，有40%用于各种费用。此外，中国车险市场总体上经营较粗放，专业性水平有待提升，部分大公司拥有较强市场支配力量，影响了市场的公平合理竞争。

　　在郑伟看来，造成这些问题的一个原因是对“消费者权益保护”的认识还不够，而本次改革提出以保护消费者权益为主要目标，体现了当前中国“以人民为中心”的发展理念。“本次改革是一次综合改革，涵盖交强险和商车险、条款和费率、产品和服务、传统车险和新能源车险、市场和监管、供给者和中介渠道，力度和决心很大，亮点不少。”郑伟说。

　　同时，为了更好把握市场与监管关系，改革强化了市场竞争机制的调节作用，为险企自主定价“松绑”，提高了车险产品市场化水平。

　　“放开自主定价权系数浮动范围的第一步改革实施后，保险公司可以围绕基准保费上下浮动35%，第二步还会完全放开，这就使险企能结合自身经营状况进行定价，提高市场机制在车险市场的参与程度。”一位供职于财险公司车险业务部门的工作人员说。