2020年银行贷款新规 央行房贷新政解读

　　解读：

　　1、第一条很明确的说明了，此次利率改革针对的是存量房，也就是指2020年1月1日之前商业银行发放的所有房贷，不包括公积金贷款。

　　其实重点在二、三、四、五条，下面我来给大家解读一下。

　　2、第二条就是规定LPR利率取代基准利率的时间点。

　　定价机制从2020年1月1日起，所有银行发放房贷，不能再按照以前的贷款基准利率来定价，而是要全部按照新的定价机制，以LPR作为基准再加点(上下浮)来定价。

　　两种利率选择借款人和银行可以协商将定价基准转换为LPR，或者转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换后永远也不能再改了。

　　截止2020年8月31日前，要完成利率转换。

　　3、第三条是最重要的一部分了，这部分讲的就是你房贷利率具体怎么算的问题了。

　　在公告发布日央行回答记者疑问的公告中，央行就很贴心的举了一个例子：

　　若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。

　　2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。

　　2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

　　4、根据第四、五条：2020年，如果你确定转换LPR利率，那么最终的利率还是和之前的一样;而从2021年开始，就要看往后的LPR利率变化了，因为上浮点数一旦确定就不能再变，变得只有LPR利率。

　　另外，与协商定价基准转换条款时，你可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

　　以上四条是对此次存量房利率改革的相关解读。

　　最后建议各位不要选择固定利率，未来LPR利很大概率还会下降，现在选固定利率，不但享受不了未来的低利率，还失去了唯一一次调整利率的机会。

　　央行赶在年前公布这个消息，肯定是方便明年着手利率变革的转换工作。2020年，房地产市场又将是一片新的气象。