其实,现在银行的产品越来越丰富,我们不应该只是抱怨收益率低,其实,找一找,研究一下,你会发现,有些产品还是不错的。
不管你追求安全,还是追求收益,我们好好的研究一下产品,说不就能找到合适的。
以下,以兴业银行为例,跟大家一起分析各产品的说明书。
01,定期存款:保本保息,安全性最好
(1)普通的定期存款:一年期的1.95%,二年期的2.7%,三年期和五年期也只是3.2%。因为目前3年和5年的基准存款利率是2.75%。所以兴业银行的定存是已经优惠上浮16%的。但即使这样,也太低了。
(2)特别的定期存款:5000元起点,3年利率达到3.2%~3.55%之间,5年利率是3.2-3.6%。比普通的定存略高,而且起点也不算高。更重要的是,这是分期付息的。
(3)大额存单:20万起点,2年期利率3.19%,这是到期还本付息的。这种存单,可以转让。不过,很明显现在的利率太低了,还不如上面的定存。不过,财说得明白提醒投资者,就在不久前,还有三年期的大额存单收益率为4%,并且是按月付息的;还有一些普惠版的大额存单,期限较短,6个月和9个月定期的收益率都在2%上下,这适合一些资金存放时间不长的朋友。
所以,我们需要不时的关注银行存款产品的变动,才能找到更划算的品种。
02,结构性存款:保本,更高收益可能
但同样是存款,财说得明白更喜欢结构性存款,同样保本,还有机会获得更高的收益率。下面给大家举几个例子。
(1) 挂钩黄金,半年期,年化4.3%。
同样是存款,普通的6个月定期存款,利率只是1.9%左右。但兴业银行有一款挂钩黄金看涨的结构性存款最低收益率达到1.95%,最高收益率可以达到4.3%。
如果190天后,黄金价格高于现在,这个存款按年化4.3%计算利息。如果低于现在,也至少按1.95%结算。就是说,低利率也比普通的半年定存利率高。
(2) 挂钩黄金,99天,年化6.8%。
这款跟上面类似,还是黄金,但黄金的价格有涨幅要求,如果99天后涨2%或以上,就可以获得年化收益率6.8%。假如涨幅没达到2%或者黄金价格下跌,客户没有利息,但是本金保证。
(3) 挂钩汇率,99天,年化最高达10%。
虽然很多人不熟悉汇率,但这款存款保本,并且最高可以拿到10%,值得一试。挂钩对象是美元兑日元的汇率,99天后如果低于起息日的98%,也就是跌2%以上,就获得10%年化收益率。
反正99天,反正1万元起,不妨研究一下。
03,活期理财产品:当钱随时可能要用时
都知道活期存款,利息可以忽略。所以很多人习惯了把钱存在余额宝,但现在的年化收益率已经降到了1.5%,我们就有必要寻找替代产品了。
(1)银行活期理财
兴业银行的此类产品,可以随时赎回,真正的活期,完全没有存期的要求。最近的7日年化收益率在3.1%~3.2%左右,可以随时赎回,风险等级属于r1级,也就是最低风险等级。
这类产品不是存款,属于理财产品,不承诺保本,但过去一年收益率在3.1%~3.8%之间,没有任何一天的收益率是负值,也就是说没有损失本金的情况发生。
这一个产品的净值一直都维持在一元,客户购买之后,每天的分红以产品份额的方式分到客户的账户里,这一点与货币基金或者余额宝是一样的。
资金投资于符合监管要求的固定收益类资产,包括银行存款,债券易回购货币基金等,也包括存单国债金融债等,投资方向也大体与货币基金相似,这也决定了这类产品的风险非常的小。
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