车险改革降价了吗？车险综合改革真实情况

　　多个因素会导致保费上涨

　　商业险保费=基准保费×费率调整系数，其中“费率调整系数”又包括3项，分别是无赔款优待系数(今年不出险，明年有折扣)、交通违法系数、自主定价系数(根据对人和对车的风险的判定，每家公司自定义)。

　　一位4S店人士对记者表示，车改后，保费与车主的性别、年龄、驾龄、征信、驾驶证是否扣分，是否有理赔记录等70多个风险因子有关。驾驶人的年龄、性别、驾驶习惯等以及车型都会影响到保费。

　　一位财险公司广东负责人对记者表示，从新车险的情况看，风险因子调整的变化对保费影响较大。车改的导向是，让行为习惯好、理赔次数少的车主保费更低，赔付记录多的车主保费增长更快。

　　多位近期续保的车主对记者表示，新车险的保费下降了10%-15%，因为自己连续2-3没有出险。

　　车改后，不同车型的保费差异变大。车型因子被划分为30档，事故率低、维修费用低的车型，基准纯风险保费相比以前有所下降;豪华车型因为零整比高、维修贵，在此次改革的车型分档中被提高级别，商业保险也会有比较、明显的增长。

　　在记者的采访中，多位车主表示，今年的佣金返点没有了或者减少了。上述4S店人员也表示，今年渠道将返点直接改为减保费。有部分车主发现，去掉返点的收入后，今年实际支出的保费要比去年多。

　　保费为何上涨容易下降难?

　　目前，我国汽车保有量已达2.6亿辆，车险是财险市场第一大业务。车险市场的高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题相互交织、由来已久。2020年的车险改革力度较大，定位为综合性改革、全方位改革。

　　有观察人士指出，“加量不加价”的改革方案，在执行中存在注水的情况，在有的地方，保险公司将地板价定在了九折左右，远高于方案中允许的最大折扣六五折。

　　以“保护消费者权益”作为主要目标、让利车主的车险综合改革，在保险行业内部推进并不容易，面临着几重压力。

　　首先，车险费率下降后，保险公司将面临着保费下滑的冲击。保费规模一旦下降，车险销售渠道能获得的费用就会减少，销售人员到手的提成也会相应减少。有人预计，车改后，行业保费规模可能会出现一定程度下降，改革后一段时期内还可能出现行业性承保亏损的现象。

　　为了避免收入下滑以及出现亏损，各商业保险公司和销售渠道开展“保费保卫战”，采取增加投保率、提升保额等等措施拉动业务。有人担忧，在保费导向下，为了拉业务，行业高费率、高返点的现象可能重新抬头。

　　保费规模是行业利益所在，这也是为何保费总是易涨不易跌，让利车主成为每次车险改革的难点。

　　不过，历来改革都是障碍中推进的。本次车改中，车主的受益是很明显的，保额提升后将能更有效地抵补风险，而保障范围增加后，车险的消费体验将更好。

　　对于保险公司和中介渠道而言，经历这轮车险改革的洗礼，财险行业需要主动适应新市场变化，加强成本管控，强身健体，方能迎来高质量的发展。