lpr转好还是不转好？房贷利率转lpr吃亏吗？

　　综投网(www.zt5.com)05月15日讯

　　王先生咨询，他的房贷利率是4.41%，而最新的LPR是4.8%，如果按照央行新规转换为LPR加点，是否会吃亏呢?最近关于这个话题的讨论以基准利率上浮的居多，王先生是基准利率下浮，本文就王先生的案例进行讨论，大家不妨比较看看结论与基准利率上浮的情况是否相同。

　　12月28日央行发布公告，要求金融机构自2020年3月1日起，在六个月内与存量浮动利率贷款客户协商，将原贷款合同的利率转换为固定利率或LPR加点形成的浮动利率。

　　央行所说的存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前已发放的和已签订合同但未发放的贷款，这部分贷款的利率是参考贷款基准利率确定的，也就是通常所说的在贷款基准利率基础上上下浮动一定比例。

　　上述存量浮动利率贷款中，影响面最大的是商业性个人住房贷款，因此新规发布后引起了广泛关注。大家最为关心的是，原房贷利率应转换为固定利率还是LPR加点形成的浮动利率，央行所说的“加点可为负值”如何理解，转换后是否会多掏钱呢?

　　一、转换为固定利率的情形

　　不管原有的房贷利率是在贷款基准利率的基础上上浮或下浮，浮动比例是多少，转换为固定利率后，剩余期限的利率水平保持不变。例如上述这位王先生，他目前的房贷利率是4.41%，转换后不管今后贷款基准利率或LPR如何变动，他的利率每年都保持4.41%不会变动。

　　二、转换为LPR加点的情形

　　1. 转换后利率如何定价

　　王先生目前的房贷利率4.41%，是和贷款基准利率挂钩的浮动利率，实际上是在贷款基准利率4.9%的基础上下浮了10%。如转换为LPR，以后仍然是浮动利率，只是变成和LPR挂钩了，在LPR的基础上加上一个固定的加点数值。

　　2. 加点数值如何确定

　　王先生的利率是4.41%，2019年12月的LPR是4.8%，按照新规计算，王先生的加点数值是4.41%-4.8%=-0.39%。新规所说的“加点可为负值”指的就是这种情形。

　　3. 以后每年的利率如何变动

　　转换为LPR以后，王先生2020年的利率是2019年12月的LPR4.8%加上固定的加点数值-0.39%，即4.8%+(-0.39%)=4.41%，这个利率和2019年是一样的，也就是新规所说的“从转换时点至此后的第一个重定价日，执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平”。

　　2021年开始，王先生每年的利率就等于上一年12月的LPR减去0.39%，与LPR挂钩，随着LPR的变动而变动。