2021年信用卡最新政策 信用卡透支利率限制取消

　　信用卡透支利率大概率向下

　　记者致电多家银行了解到，目前银行尚未公布信用卡透支的利率新标准，仍按照原来利率规定执行，即如果持卡人在最后还款日期前未能还清信用卡账单，则从消费的第二日开始算起，按照日利率万分之五计息。

　　一国有大行相关人士对记者表示，目前暂不会做相应调整。

　　信用卡透支利率放开后，是否会引发银行大打价格战?对银行意味着什么?信用卡利率到底会升会降?

　　此前，信用卡透支利率上限为日息万分之五，年化为18%，下限0.7倍则为年化12.6%，按照当前的市场定价水平，属于相对偏高的水平。在业内专家看来，差异化定价将有利于信用卡市场的进一步发展。

　　苏宁金融研究院副院长薛洪言对记者表示，随着各类消费贷款产品利率的下调，信用卡透支利率慢慢成了高利率的典型代表，取消限制之后，信用卡透支利率大概率是要往下走的。

　　曾刚认为，对银行而言，价格竞争的空间会增大，银行可针对不同客群，做出更加差异化的定价，对客户而言则有可能得到更好的利率优惠。

　　这一差异化则体现在两个方面。董希淼认为，一是银行定价差异化。不同银行会根据信贷资源、发展目标、市场策略等采取不同的透支利率，中小银行或将通过较低利率吸引客户;二是客户定价差异化。透支频率和金额高、信用良好的客户，将获得更优惠的透支利率。

　　市场格局出现新分化

　　时至今日，中国消费金融行业发展已走入下半场，市场需求持续释放，随着市场主体的多元化，信用卡所处的消费金融市场竞争激烈。

　　蚂蚁集团招股书披露，截至2020年6月30日的12个月期间，花呗日利率可低至约万分之二，大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下。

　　“利率空间打开后，用户空间也打开了，信用卡下可与低息消费贷款竞争，上可与消费金融公司、小贷公司竞争，在银行内部可以一统个人贷款业务了。”薛洪言表示，取消利率限制后，信用卡部门倾向于向下调整利率，会强化信用卡透支产品与个人金融部的消费贷款产品的竞争关系，信用卡掌握着用户优势和场景优势，只要利率合理，竞争力将强于消费贷款。

　　去年12月23日，蚂蚁集团称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。

　　“正好‘花呗’、‘借呗’下调了部分客户额度。对客户来说，以后讨价还价的空间不会大，但选择会更多。”董希淼称，信用卡利率空间打开后，灵活的定价策略，有助于银行加大信用卡产品创新，增强信用卡对年轻客户群体的吸引力。

　　值得注意的是，经济下行压力叠加疫情冲击的影响，对银行信用卡市场也产生了较大冲击。央行数据显示，截至2020年三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元，环比增长6.13%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。

　　从政策对银行体系的影响看，光大证券首席银行业分析师王一峰认为，对于信用卡这类C端业务，由于单户授信额度不大，客户更多考虑的是便捷性，用卡黏性较大，对利率敏感度较低，政策不足以驱动信用卡透支利率大幅度下行。同时，银行机构可以通过加大分期等其他业务布局进行收入结构调节。总体判断，短期内政策影响有限，对股份行影响略高于大行，长期看，提升客户用卡黏性、有效控制风险是关键。

　　不过，这一政策或加剧信用卡市场格局出现新分化。

　　薛洪言认为，从行业的角度看，这项政策对于信用卡强势的银行是利好，会促使银行投入更大的资源发展信用卡业务。对于其他弱势的银行，消费贷款会受到强势银行信用卡业务的冲击。

　　董希淼强调，市场竞争将更激烈，但不会出现无序竞争现象。放开上下限之后，预计央行仍将通过自律机制、窗口指导等方式，引导银行保持良好的竞争秩序。银行也会根据自身资金成本、风险偏好等进行合理定价，不会打无底线的“价格战”。