2020年9月19车险改革新政策 车险改革后的变化

　　二、车险改革面面观——商业保险

　　商业车险责任限额提升。车险改革落地后，商业三责险限额从5万~500万元档次提升到10万~1000万元，消费者可购买更高额的三责险提高保障。

　　一位车险销售人员表示，对于车主来说，与豪车、行人发生交通事故，大额赔偿是不小的负担，但交强险赔付有限，三责险额度提升后，车主可以根据所在交通地区的状况选择充足的保额。

　　保险责任方面，在基本不增加保费支出的情况下，消费者购买车损险可获得更多保障，具体为：在原有保障基础上新增加盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方等7个保险责任。而在19号以前，上述保险责任原先需要额外投保，改革后都涵盖在车损险责任范围内。

　　车险改革还删除了部分免责约定，如：地震及其次生灾害等。与此同时，删除事故责任免赔率，取消了现有条款中机动车事故责任免赔率。这也意味着，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

　　保费会发生怎样的变化呢?

　　商业车险保险费=基准保费×费率调整系数。其中：基准保费=基准纯风险保费/(1-附加费用率)费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数。

　　以广东地区投保车辆为例，若车辆3年未发生理赔(系数0.6)，上年度没有交通违法记录(系数0.9)，且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的优惠，在基准纯保费为3000元时：

　　按照以前的指标，保费最低可达到：

　　(3000/(1-35%))×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元

　　按车险综改后的标准，保费最低可达到：

　　(3000/(1-25%))×0.5×0.9×0.65=1170元

　　整体降低了35%。但不同地区NCD系数不同，有业内人士表示，最高保费有望降低46%。

　　那么，19号之前，保险公司缘何在销售中“炒停”呢?

　　一位保险从业人士表示，在车险改革落地之前，车主在提车上保险时往往会得到返点，而这些都是计算在保险公司的费用中。而此次车险改革后，监管明确要求下调附加费用率，引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。在费用率的限制下，各大保险公司将不再给予返点，对于消费者来说，就需要判断返点和保费优惠之间的差异了。