车险综合改革保险公司如何应对？车险综合改革怎么改？

　　如何应对?

　　“由于车险是一个风险分散、充分大众化的产品，在市场机制的作用下，它处在盈亏平衡点附近是比较常见的。从国际市场视角来看，有些国家在实施车险改革过程中，也出现了阶段性的亏损，甚至时间比较长，如德国、英国以及亚洲地区的韩国、日本等。”近期，在银保监会举行的媒体通气会上，针对车险综合改革文件中提到的可能会出现的行业性短期内亏损的问题，银保监会财险部相关负责人如是谈到。

　　目前，我国车险业务经营的主要痛点为产品同质化、服务同质化、竞争手段同质化，行业费率竞争激烈，渠道费用居高不下，这也是导致中小财险公司车险业务盈利压力较大的原因。

　　《指导意见》明确，鼓励中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的商车险产品，优先开发网销、电销等渠道的商车险产品，促进中小财险公司健康发展。对此，谢家智认为，在本就面临竞争压力加剧、成本风险加大的背景下，要求保险公司向消费者提供更高的保险保障权益和更优质的保险服务，这将在一定程度上加大险企的压力，中小公司也应该根据区域保险市场的需求积极开发非车险产品，减少对车险市场的过度依赖。

　　“解决这一矛盾的有效手段是加快保险的创新发展进程。这包括保险产品的创新、保险服务的创新、保险科技的创新。尤其是在车联网、新能源汽车、自动驾驶等领域，积极适应汽车市场发展开拓创新产品;通过大数据、区块链和人工智能技术加快车险市场的服务与营运创新。”谢家智解释道。

　　据悉，《指导意见》进一步强化对保险公司车险业务的风险监管，凸显了强化对机构车险风险管理的重要性。包括完善车险准备金监管制度、加强准备金充足性指标监测、强化偿付能力监管刚性约束，以及强化中介监管等政策规定。对此，他提到，市场化进程、市场秩序、风险监管始终是车险市场规范发展和健康发展的重点，也是痛点。而实践表明，这是车险可持续发展的必备条件。

　　此外，以科技赋能的手段提升车险运营效率、降低成本、提升利润，可以成为中小财险公司差异化竞争的重要手段。《指导意见》中，基于驾驶行为定保费的“UBI车险”首次作为未来新能源汽车和传统汽车领域的创新型险种被提及。从海外的经验来看，美国和英国都有专业的UBI产险公司。

　　调查表明，我国目前在研发UBI车险的公司多以小公司为主，大型公司反而会因为一些因素束手束脚。因此，小型车险公司可以依靠UBI车险这种不同驾驶行为，采取不同费率的商业模式，降低自身的出险成本，提升利润率，实现弯道超车。有预测显示，未来我国成功应用UBI模式的车险公司，或将在“非主流”保险公司中出现。