房贷要不要转lpr？2020年房贷新政策解读

　　03 应该怎么选最省钱?

　　房贷基准利率换锚，给了所有人一次改变房贷的机会，但是机会只有一次，应该怎么选，很多人应该都会纠结。

　　如果选择固定利率，在未来20年或30年的整个房贷周期，都会保持不变。

　　如果选择一年一变的浮动利率，房贷利率每年都能调整一次，如果当年最新LPR利率下降，房贷利率同样随之下降。

　　那么，在选择之前，要先搞懂这两者的优势都是什么。

　　固定利率好处，是如果签订贷款合同之后加息，自己的房贷利率不会随之上涨。而浮动利率好处是，如果未来降息，那么房贷利率可以一直跟着调整。

　　问题来了，未来LPR的大周期趋势是升还是降呢?

　　要知道，目前全球经济已经进入宽松时代，利率走低是大势所趋，很多欧美国家已经进入负利率时代，我国的利率相比于几年前已经大幅下行。

　　2月27日下午，央行副行长刘国强在国务院联防联控机制举行的新闻发布会上表示：

　　“现在贷款利率基本上市场化了，LPR推开以后，利率下行的趋势是比较明显的，不仅报价利率本身在下行，而且带动了整个金融市场，包括信贷利率都在下行。目前来看，下行还有一定的空间，所以我们下一段对资金利率还是要继续用改革的办法，通过改善体制机制，把市场利率还存在的下降的空间给挖掘出来，同时提高政策传导渠道。”

　　显然，如果选择固定利率，就无法享受利率下行带来的红利。在此背景下，浮动利率比固定利率更有优势。

　　04 具体要怎么转换?

　　贷款买房，银行的贷款利率为基准利率+上浮/下调点，以往的基准利率由央行来定。

　　中国人民银行贷款基准利率(2015年10月24日起)：

　　(1)短期贷款：一年以内(含一年)利率为4.35。

　　(2)中长期贷款：一至五年(含五年)利率为4.75;五年以上利率为4.90。

　　(3)个人住房公积金贷款：五年以下(含五年)利率为2.75;五年以上利率为3.25。

　　举例来说，如果小李的房贷是30年，其房贷利率是基准利率打9折，也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。

　　如果选择固定利率，也就是说，以后的房贷利率都是4.41%，贷款合同期限内不会发生改变。

　　如果选择“LPR+加点”浮动利率，需要先计算加点数值，4.41%(小李现在的利房贷利率)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%，加点-0.39%确定后固定不变。

　　也就是说，切换后的定价为：小李的房贷利率为5年期以上的LPR减39个BP。加减的基点数在合同剩余期限内固定不变。

　　这里要划重点：商业性贷款利率调整时间取决于合同对于重新定价周期和重定价日的约定，而房贷利率重定价周期最短为1年，也就是说每年最多只会调整1次。

　　所以，虽然LPR是每月发布的，但是房贷利率最短变化期限还是一年，当然也可以改为2年、3年甚至更久。

　　如果小李的房贷利率约定于每年1月1日调整，那么，在2021年1月1日，利率水平会随LPR的变化而调整。

　　如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7%，那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31%，利息支出会变少。

　　具体能省多少钱，在幸福里APP《重磅!房贷利息再降，楼市会逆势反弹么?》这篇文章的第二部分，有详细提到。